Модернизация финансовой системы Австралии

Ключевая инициатива

Предлагаемое действие

Уменьшение распространенности мошенничества. Мошенничество с платежами продолжают оставаться серьезной проблемой в системе розничных платежей. Промышленность по-прежнему сосредоточена на борьбе с мошенничеством с платежами, с новыми инициативами по обмену информацией с правоохранительными и регулирующими органами, коллегами по отрасли, такими как инициативы по обнаружению и предотвращению мошенничества и предоставлению ресурсов для защиты уязвимых потребителей. 

Новые технологии, такие как PayID на Новой платежной платформе (NPP), также обеспечивают большую безопасность. Такие инициативы, как AusPayNet’s Card-Not-Present Fraud Mitigation Framework, продолжают поддерживать обнаружение и смягчение последствий мошенничества.

Кодекс ePayments обеспечивает защиту от определенных видов финансовых потерь, однако в настоящее время он является добровольным, и не все платежные системы подписались на него. В Обзоре платежной системы рекомендовалось сделать кодекс ePayments обязательным для владельцев лицензии финансовых услуг.

Правительство взяло на себя обязательство использовать новый долгосрочный, скоординированный общегосударственный подход к сокращению убытков от мошенничества для австралийцев. Этот подход объединяет ресурсы частного сектора и правительств для улучшения сотрудничества, обмена информацией и скоординированного пресечения мошенничества.

В бюджете на октябрь 2022–2023 гг. правительство выделило первоначальные инвестиции в размере 12,6 млн долларов на четыре года на борьбу с мошенничеством. Это финансирование позволило Австралийской комиссии по конкуренции и защите прав потребителей предпринять первые шаги по поэтапному созданию Национального центра по борьбе с мошенничеством.

Стратегический план может:

• продолжать поддерживать и отслеживать правительственные и отраслевые инициативы, в ходе которых происходит обмен разведывательными данными для предотвращения мошенничества и координации мер реагирования на мошенничество;
• предоставить дорожную карту для обязательного использования кодекса ePayments в рамках новой системы лицензирования платежных услуг в Австралии, включая предполагаемые сроки проведения консультаций.

Усиление защиты от кибератак. По мере того как угрозы и риски для критически важной инфраструктуры Австралии развиваются во все более цифровом мире, также должен меняться подход к обеспечению постоянной безопасности и устойчивости активов и основных услуг, которые они предоставляют.

Правительство приняло поправки к Закону о безопасности объектов критической инфраструктуры 2018 года, направленные на совершенствование нормативно-правовой базы для операторов объектов критической инфраструктуры. Операторы некоторых критически важных активов платежной системы должны будут соблюдать определенные обязательства по управлению рисками и другие обязательства для защиты платежных систем, от которых зависит австралийская экономика, в том числе от киберугроз.

После инцидента в сфере кибербезопасности в 2022 году с участием австралийской телекоммуникационной компании правительство внесло поправки в Правила телекоммуникаций 2021 года. Обновления позволяют телекоммуникационным компаниям временно обмениваться ограниченной идентификационной информацией (такой как водительские права, Medicare и номера паспортов затронутых клиентов) с регулируемыми организациями финансовых услуг и государственными учреждениями для обнаружения и снижения рисков инцидентов в сфере кибербезопасности, мошенничества.

Стратегический план может выделить безопасность и устойчивость в качестве целей нового регулирования поставщиков платежных услуг в Австралии и поддержать программу правительства в области кибербезопасности, в том числе посредством выполнения требований Закона о безопасности критически важной инфраструктуры 2018 года.

Надзор за системно значимыми платежными системами. Надзор за системно значимыми платежными системами способствует обеспечению безопасности и устойчивости инфраструктуры финансовых рынков и платежных систем. В рамках этой работы предполагается, что Резервный банк (RBA) будет выполнять роль регулятора платежных систем, которые являются критически важными инфраструктурными активами в соответствии с Законом о безопасности критически важной инфраструктуры 2018 года. В 2023 году RBA планирует расширить свою работу по безопасности и устойчивости, включив в нее дополнительные платежные системы, в том числе NPP.

Изменения в PSRA. В Обзоре платежной системы рекомендуется модернизировать PSRA, чтобы обеспечить соответствие новым нормам регулирования рынка платежных услуг в Австралии и повысить способность RBA реагировать на изменения, отвечающие общественным интересам. К ним относятся обновления для обеспечения надлежащего охвата всех организаций, играющих существенную роль в платежной системе страны. 

Стратегический план мог бы предоставить дорожную карту по реализации реформ PSRA, включая предлагаемые сроки для консультаций и законодательства.

Внедрение многоуровневого режима лицензирования поставщиков платежных услуг в Австралии. В Обзоре платежной системы рекомендуется создать новую систему лицензирования для поставщиков платежных услуг. Текущая нормативно-правовая база основана на концепциях платежных продуктов и платежных услуг. Современные тенденции ориентируются уже на более функциональный подход, позволяющий регулированию не зависеть от технологии, бизнес-модели или используемого средства сбережения.

Стратегический план может предоставить дорожную карту для внедрения новой системы лицензирования, включая предлагаемые сроки для консультаций и законодательства.

Обеспечение более тесного сотрудничества между регуляторами платежных систем. Поскольку участники платежной системы выходят за рамки традиционных банков, становится все более необходимым эффективное сотрудничество между платежными регуляторами. В соответствии с рекомендациями Обзора платежной системы был создан межведомственный форум по платежам, предназначенный для укрепления сотрудничества и обмена информацией между платежными регуляторами, повышения согласованности и определенности результатов регулирования.

Стратегический план мог бы и впредь поддерживать и одобрять межведомственный платежный форум в его усилиях по укреплению сотрудничества и коммуникации.

Стимулирование конкуренции. Во многих случаях от участников платежей требовалось иметь лицензию уполномоченного депозитного учреждения в Австралии (или ADI). В связи с фрагментацией цепочки создания стоимости платежей и отказом от посредничества платежных услуг правительство поддерживает открытие доступа к австралийским платежным системам для поставщиков платежных услуг, не имеющих лицензии ADI, при условии, что на этих участников распространяются требования, которые могут смягчить операционные, финансовые и системные риски.

Содействие более широкому доступу к платежным системам путем предоставления четких, объективных, пропорциональных и прозрачных требований к доступу будет способствовать усилению конкуренции между поставщиками платежных услуг и стимулировать разработку большего количества платежных инноваций для потребителей.

Стратегический план мог бы поддержать работу Резервного банка Австралии с операторами платежных систем по разработке общих требований к доступу к платежным системам с целью реализации новой системы лицензирования поставщиков платежных услуг в Австралии.

Сокращение транзакционных издержек малого бизнеса. Если вы планируете зарегистрировать финансовую компанию в Австралии, то примите во внимание, что правительство также стремится снизить операционные издержки малого бизнеса путем внедрения маршрутизации с наименьшими затратами (LCR) или аналогичного решения. Правительство признает, что LCR в настоящее время широко доступен для транзакций по дебетовым картам, но только недавно стал доступен для некоторых дебетовых онлайн-транзакций и еще не доступен для дебетовых транзакций мобильного кошелька.

Правительство ожидает, что LCR будет широко доступен и включен к середине 2023 года для личных платежей дебетовой картой и онлайн-платежей дебетовой картой, и поддерживает ожидания, установленные RBA, что LCR для дебетовых транзакций мобильного кошелька будет доступен к концу 2024 года. Кроме того, новые платежные разработки, такие как NPP, могут снизить транзакционные издержки малого бизнеса.

Стратегический план может:

• поддержать подход РРУ к повышению доступности и возможности маршрутизации с наименьшими затратами;
• расширенный регулятивный периметр PSRA может позволить RBA внедрить LCR для цифровых кошельков;
• поддержать ряд мер по содействию конкуренции, инновациям и прозрачности.

Соответствие изменениям в более широкой системе данных, включая CDR. Прежде чем получить лицензию на финансовые услуги в Австралии, следует также ознакомиться с актуальными изменениями в доступе к данным. CDR дает потребителям контроль над своими данными, упрощая им доступ к своим данным и их использование для принятия обоснованных решений. Например, Open Banking помогает австралийцам более эффективно использовать свои деньги, обеспечивая безопасное использование данных о транзакциях для упрощения сложных финансовых решений и использования преимуществ инноваций на основе данных.

В Исследовании будущих направлений прав потребителей на данные рекомендовалось усилить и углубить функциональность и использование CDR за счет реализации инициирования действий третьей стороной. Это позволит потребителям поручить фирме инициировать действия от их имени и с их согласия. Введение инициирования действий в CDR является частью обязательства правительства по расширению CDR и расширению возможностей потребителей использовать собственные данные в своих интересах.

Это позволит потребителям и предприятиям контролировать свои данные, а также авторизовать, управлять и осуществлять безопасные платежи через CDR. Инициирование платежа CDR создаст новый канал, по которому потребитель сможет инструктировать своего финансового провайдера (через третью сторону) о совершении платежа, при этом осуществление платежа и перевод средств будут зависеть от существующих платежных систем и останутся за рамками CDR. Это позволит гибко использовать и развивать существующие разработки в сфере платежей, такие как PayTo.

Стратегический план может:

• разъяснить взаимосвязь между CDR и платежной системой, например инициирование платежа;
• подчеркнуть важность постоянного согласования между развивающейся структурой CDR и существующими и новыми платежными системами, нормативными требованиями.

Изучение обоснований политики для CBDC в Австралии. Поскольку новые технологии и более широкая цифровизация экономики стимулируют инновации в платежах, центральные банки по всему миру начали изучать потенциальные последствия выпуска CBDC. Для RBA исследование CBDC является стратегическим приоритетом в его работе, чтобы понять последствия цифровых инноваций для конкуренции, эффективности и стабильности в австралийской платежной системе.

RBA завершил два исследовательских проекта, Project Atom и Project Dunbar, которые включали разработку доказательств концепции использования оптовых CBDC для расчетов по транзакциям. В настоящее время RBA сотрудничает с Исследовательским центром цифровых финансов (DFCRC) в рамках пилотного проекта CBDC ограниченного масштаба, в рамках которого будут изучены потенциальные варианты использования и экономические преимущества австралийского CBDC, будь то розничная или оптовая торговля.

Стратегический план может предоставить обновленную информацию о предлагаемой работе по изучению государственной политики для выпуска розничных или оптовых CBDC в Австралии.

Поддержка перехода на более современную платежную инфраструктуру. Двумя ключевыми унаследованными системами в Австралии являются система чеков и система массового электронного клиринга (BECS). Использование чеков значительно сократилось за последние несколько десятилетий. В 2021/22 году было совершено менее 1,2 чековых транзакций на человека. Кроме того, чеки составляли 0,2% от общего количества безналичных розничных платежей и менее 2% от общего объема безналичных розничных платежей. Ожидается, что это снижение продолжится в связи с продолжающимся переходом на более доступные, недорогие, безопасные и более эффективные способы оплаты.

BECS была разработана несколько десятилетий назад, и ее возможности отражают ограничения времени, в которое она была создана. Со временем платежная система расширилась, и отрасль инвестировала в новую инфраструктуру, которая предлагает более быстрые и безопасные способы оплаты. Промышленность отмечает, что дальнейшее использование и обслуживание этих систем может быть дорогостоящим и отвлекает ресурсы от инвестиций в новые, более эффективные и инновационные технологии.

В соответствии с рекомендацией Обзора платежной системы, Стратегический план можно использовать для координации действий между участниками государственного и частного секторов (включая группы защиты прав потребителей и бизнеса в Австралии) для поддержки плавного перехода к более современным и эффективным альтернативам платежей.

Стратегический план может:

• поддерживать отраслевые усилия по отказу от устаревших систем, где это уместно;
• повышать осведомленность общественности и поощрять использование более безопасных и эффективных альтернатив, особенно среди потребителей и предприятий, которые полагаются на устаревшие платежные системы для обеспечения плавного перехода;
• предоставить подробную информацию о шагах, которые правительство (в сотрудничестве со своими агентствами и государственными партнерами) может предпринять как крупный пользователь этих платежных систем, чтобы стимулировать миграцию платежей, которые оно отправляет и получает, из устаревших систем в альтернативные; и
• следить за текущим использованием платежных систем, оценивать риски и сообщать о прогрессе в последующих планах.

Обеспечение достаточного доступа к наличным деньгам для тех, кто от них зависит. Наличные по-прежнему остаются важным методом оплаты, который широко используется продавцами, используется в качестве средства сбережения, доступен в автономном режиме в случае форс-мажоров, и который поддерживает финансовую доступность. Тем не менее использование наличных в качестве способа оплаты сокращается из-за изменения потребительских предпочтений и достижений в области технологий. Правительство принимает к сведению результаты обзора механизмов распределения банкнот, проведенного RBA, а именно то, что снижение объема перевозимых банкнот оказывает давление на оптовую сеть распределения, а также рекомендации Региональной рабочей группы по банковским операциям, в которой подчеркивается важность регионального доступа к наличным деньгам.

Правительство отмечает, что зарубежные юрисдикции проводят работу по решению аналогичных вопросов. Например, Великобритания объявила о регулировании для обеспечения того, чтобы оптовая инфраструктура наличных денег оставалась эффективной и устойчивой.

Стратегический план может:

• сформулировать принципы, которые послужат основой для реакции правительства на предоставление потребителям надлежащего доступа к наличным деньгам, что направлено на признание компромисса между эффективностью и доступностью; и
• соответствовать текущей работе по поддержке инноваций.

Содействие совместимости с международными стандартами и механизмами трансграничных платежей. Правительство поддерживает Дорожную карту трансграничных платежей G20 (Дорожная карта G20) и ее цель решения проблем стоимости, скорости, прозрачности и доступа в отношении трансграничных платежей.

Дорожная карта G20 сложна и представляет собой долгосрочное обязательство, окончательные меры которого, как ожидается, будут реализованы в 2027 году. Эффективная реализация приоритетных аспектов Дорожной карты G20 может помочь Австралии заменить существующие дорогие, медленные и непрозрачные системы более современной инфраструктурой для упрощения трансграничных платежей. Кроме того, обеспечение совместимости NPP и других платежных систем с основными платежными системами в других странах может привести к повышению эффективности.

Австралия поддерживает исследования по оценке вариантов использования CBDC, в том числе для трансграничных платежей, оказывает помощь в поддержании прочных платежных связей со странами Тихоокеанского региона и инициативах, направленных на снижение затрат, что будет способствовать расширению доступа к финансовым услугам.

Стратегический план может:

• разъяснить приоритеты правительства, связанные с реализацией «Дорожной карты» G20;
• осветить усилия отрасли по выполнению обязательств Австралии перед G20 по расширению трансграничных платежей; и
• поддерживать взаимодействие со странами Тихоокеанского региона и способствовать расширению доступа к финансовым услугам.