Регистрация финтех-компании в Чехии считается довольно популярным направлением для тех, кто желает начать предпринимательскую деятельность в странах ЕС. Данная статья описывает основные положения регулирования Fintech в Чешской Республике, с которыми следует ознакомиться перед запуском бизнеса в сфере финансовых технологий.
Регулирование Финтех-компаний в Чехии
Финтех-компании в Чешской Республике в основном предоставляют услуги при помощи альтернативных платежных решений, приложений для управления личными финансами и открытых банковских приложений, используя структуру, созданную PSD2 и предприятиями по обмену криптовалют.
В прошлом году наблюдалось активное использование краудфандинга и услуг P2P. Помимо финансовых технологий, традиционные финансовые институты, такие как банки и страховые компании, также очень активны в плане инноваций. Специалисты утверждают, что в стране созданы благоприятные условия для дальнейшего развития финтеха.
В Чешской Республике нет конкретных ограничений или запретов на виды финтех-бизнеса. Большинство услуг, предоставляемых финтех-компаниями, являются лицензируемыми финансовыми услугами
Применимое регулирование зависит от характера деловой активности соответствующей финтех-компании. Финтех-предприятия могут подпадать, например, под регулирование платежных услуг, банковского дела, страхования, инвестиционных услуг, управляющих компаний и инвестиционных фондов или под регулирование предоставления потребительских кредитов. Большинство услуг, предоставляемых финтех-компаниями, требуют разрешения (лицензии) от CNB.
Основным надзорным органом, ответственным за регулирование финансовых и банковских услуг, является Чешский Национальный Банк (CNB). Тем, кто желает зарегистрировать компанию в Чехии, стоит учитывать, что для предоставления инвестиционных услуг (согласно MiFID II) требуется получение лицензии на финансовую деятельность в ЕС. Разрешение необходимо для предоставления инвестиционных консультаций, связанных с финансовыми инструментами, или проведения сделок с финансовыми инструментами (в том числе сделок с иностранной валютой) в Чехии от имени клиентов. Лицензирование также должны пройти компании, которые планируют осуществлять банковскую деятельность (кредитование, привлечение депозитов и т.д.).
Деятельность платежных учреждений и учреждений электронных денег регулируется Законом о платежных системах, который ввел в действие Директиву о платежных услугах (PSD2) и Директиву об электронных деньгах.
Деятельность, не требующая получения финансовой лицензии в Чехии:
- общие финансовые консультации;
- консультирование по вопросам структуры капитала.
Регулирование Fintech в Чехии включает такие сферы:
- Схемы коллективного инвестирования
Схемы коллективного инвестирования должны соответствовать Закону об управляющих компаниях и инвестиционных фондах. Он реализует Директиву об организации коллективных инвестиций в переводные ценные бумаги (UCITS V) и Директиву об управляющих фондами альтернативных инвестиций (AIFMD). Это относится, например, к схеме коллективного инвестирования, которая управляла бы средствами, инвестируемыми в биржевые маркеры. Однако компании, предоставляющие рыночное кредитование или краудфандинговые платформы, как правило, не подпадают под действие этих правил.
- Регистрация инвестиционного фонда в Чешской Республике
Деятельность управляющих альтернативными инвестиционными фондами регулируется в соответствии с AIFMD, как это предусмотрено чешским законодательством и связанными с ним нормативными актами. Тем не менее, ожидается, что большинство компаний, работающих в сфере инновационных технологий, выйдут за рамки AIFMD и связанных с ним правил.
- Регулирование краудфандинга в Чехии
На данный момент краудфандинг в Чешской Республике конкретно не регулируется при условии, что он не предполагает привлечения депозитов или предложения инвестиционных инструментов.
- Открытый банкинг
Директива PSD2 также ввела обязательство предоставлять подключение к счетам клиентов сторонних поставщиков платежных систем при условии, что клиент согласен с таким подключением. В Чешской Республике отсутствуют другие правовые или нормативные правила, которые обязывали бы финансовые учреждения предоставлять данные о клиентах или продуктах третьим лицам, за исключением предоставления данных в целях борьбы с незаконным присвоением денег (AML), уклонения от уплаты налогов и т.д.
Чешский национальный банк управляет Центральным кредитным реестром (ЦКР) – информационной системой, которая объединяет информацию о кредитных обязательствах индивидуальных предпринимателей и юридических лиц и способствует эффективному обмену этой информацией между участниками ЦКР (банками). Существует ряд других частных кредитных бюро, как банковских, так и небанковских, которые предоставляют информацию о потенциальных заемщиках своим участникам и соучредителям.
- Страховые продукты
Финтех-компании, предлагающие услуги страхования в Чешской Республике, должны регулироваться CNB в соответствии с Законом о распределении страхования (который внедрил Директиву о распределении страхования). Юридические или физические лица, продающие страховые продукты, должны соответствовать определенным профессиональным требованиям и проходить регистрацию в CNB. После они смогут осуществлять свою деятельность в качестве страховых посредников, брокеров, агентов и т.д.
- Регулирование криптоактивов в Чехии
В Чешской Республике нет правил, специально направленных на криптовалюты или криптоактивы. Однако Закон № 253/2008 Coll. (Закон об AML) вводит криптовалютные биржи и поставщиков кошельков в сферу действия регулирования AML, чтобы улучшить обнаружение подозрительных транзакций с криптовалютой. В соответствии с этим нормативным актом, криптокомпаниям требуется наличие специального разрешения на торговлю и деятельность качестве поставщиков услуг виртуальных активов.
Чешская Республика – одна из немногих стран ЕС, которые еще не создали нормативную «песочницу» или инновационный центр для финтех-компаний. Хотя это может измениться в будущем, соответствующие органы (включая CNB) пока отвергают идею создания таких платформ. Существующая чешская нормативно-правовая база позволяет финтех-компаниям осуществлять определенные виды деятельности, которые в противном случае регулировались бы без соответствующей лицензии, при условии, что такая деятельность не является «предпринимательской деятельностью» (например, тестирование/разработка).
Финтех-компании, созданные за пределами чешской юрисдикции, которые намереваются выйти на чешский рынок, должны должным образом оценить, подлежит ли их деятельность лицензированию. Если такие услуги подлежат лицензированию, местная лицензия должна быть получена в CNB. Субъекты ЕС, имеющие соответствующую лицензию, могут осуществлять свою деятельность в Чешской Республике посредством паспортизации, выполнив стандартную процедуру уведомления в соответствии с законодательством ЕС.
Регулирование защиты данных в Чехии в сфере Fintech
Защита личных данных обычно регулируется Европейским Регламентом № 2016/679 (GDPR), который в равной степени применяется к финтех-компаниям. Нет никаких специальных юридических требований или нормативных указаний в отношении персональных данных, специально предназначенных для финтех-компаний.
Сбор и передача данных разрешены только в том случае, если это предусмотрено законом или контрактом, или с предварительного согласия пострадавшего лица. Физические лица могут отозвать свое согласие и потребовать удаления всех своих личных данных в любое время. Они могут запросить подробную информацию у каждой организации, занимающейся обработкой данных, о том, использовались ли и в какой степени их личные данные. В случае нарушения безопасности личных данных обрабатывающая организация обязана сообщить об этом Чешскому Управлению по защите личных данных в течение 72 часов.
GDPR применяется к сбору, обработке или использованию персональных данных в ЕС, независимо от того, находится ли обработчик данных в ЕС или нет. Это означает, что финтех-компания должна соблюдать GDPR, даже если она обрабатывает личные данные за пределами ЕС. GDPR также ограничивает передачу персональных данных за пределы ЕЭЗ, за исключением случаев, когда в стране имеется адекватный уровень защиты персональных данных.
Требования политики по борьбе с отмыванием денег
Некоторые финтех-компании, такие как поставщики платежных услуг, поставщики кошельков виртуальной валюты и операторы обмена подпадают под требования, изложенные в Законе об AML.
Если финтех-компания, зарегистрированная в Чехии, подпадает под действие Закона об AML, соответствующие требования будут применяться так же, как и к другим финансовым учреждениям. Однако, согласно Финансово-аналитическому подразделению (надзорный орган в отношении AML), требования AML должны применяться пропорционально, особенно в случае определенных видов деятельности, которые менее рискованны (например, деятельности поставщиков услуг по предоставлению информации о счетах).
Основные требования включают обязательство идентифицировать клиентов и бенефициарных владельцев во время процесса адаптации и/или проводить комплексную проверку клиентов AML, если:
- клиент является политически значимым лицом;
- клиент проживает в юрисдикции FATF с высоким уровнем риска;
- сумма сделки превышает 15 000 евро.
Кроме того, финтех-компании, подпадающие под действие Закона о AML, должны создать свою собственную внутреннюю систему управления рисками AML, чтобы надлежащим образом отслеживать транзакции своих клиентов. О подозрительных транзакциях необходимо сообщать в Финансово-аналитический офис.
Заключение
Деятельность финтех компаний в Чехии регулируется не только местным законодательством, но и общеевропейскими нормативными актами. Индивидуальная консультация по регулированию fintech-компаний в Чехии от высококвалифицированных сотрудников IQ Decision UK поможет более детально разобраться в тонкостях чешского законодательства. Вы можете связаться с нашими
