Форма заказа консультации по регулированию Open Banking в разных юрисдикциях
user icon
mail icon
phone icon
comment icon

Правительственные инициативы по всему миру направлены на создание открытых банковских систем, которые позволяют владельцам счетов предоставлять сторонним поставщикам услуг (TPP) безопасный доступ к своим банковским счетам. В сегодняшней статье рассматриваются особенности регулирования глобального банкинга, а также то, как на эти инициативы должны реагировать финтех-компании.

Инновации, как известно, в особенности важны для тех, кто планирует зарегистрировать финтех-стартапы в разных юрисдикциях, получить лицензию на банковскую деятельность в Европе или Азии.

Что такое открытый банкинг?

Открытый банкинг описывает системы, в которых владельцы счетов предоставляют TPP безопасный доступ к своим банковским и платежным счетам через интерфейсы прикладного программирования или API. Такой доступ побуждает компании разрабатывать инновационные услуги для потребителей, в том числе кредитный скоринг, финансовых помощников на базе искусственного интеллекта, предложения по принципу «покупай сейчас – плати позже» и предложения по кредитованию.

Расширенную информацию по Open Banking вы можете получить у профильных специалистов, заказав консультацию по влиянию открытого банкинга на сектор финтех.

Если вы планируете зарегистрировать fintech-компанию в ЕС, следует учесть, что пересмотренная Директива о платежных услугах (PSD2) сделала обязательным для поставщиков учетных записей разрешать определенным TPP доступ к счетам клиентов, которые дали свое согласие, через систему под названием «Доступ к учетной записи» или XS2A.

Регулирование открытого банкинга в Великобритании

В Соединенном Королевстве Open Banking Implementation Entity (OBIE) был создан для реализации открытой банковской системы, в рамках которой существуют различные инструменты, помогающие поставщикам счетов и TPP выполнять свои обязательства по XS2A. Если вы решили внедрить API в финтех-бизнес в Великобритании, обратите внимание, что стандартизированные API с открытым исходным кодом, профили безопасности и рекомендации по работе с клиентами призваны облегчить разработку сервисов.

От провайдеров счетов и TPP не требуется регистрация в открытой банковской системе в Великобритании. Выполнить требования PSD2 можно через поставщика учетных записей, разрабатывающего собственный API и разрешающего авторизованный доступ к TPP.

Регулирование открытого банкинга в Европе

Open Banking Europe (OBE) предоставляет информацию о соответствии XS2A, опыте, каталог TPP и информации о провайдере счетов. Он не предоставляет стандартизированные API или другие технические услуги. 

Частным и юридическим лицам, которых интересует запуск финтех-стартапа в Европе, важно учесть, что существуют различные инициативы, частные и государственные, содействующие разработке и распространению API в Европе. 

Например, Берлинская группа, группа поставщиков платежных услуг из 10 стран ЕС, разработала набор стандартов, подобных британской открытой банковской системе, которые доступны бесплатно. Базирующийся в Берлине проект Open Bank предоставляет «связующее ПО» с открытым исходным кодом, позволяющее TPP подключаться к API ряда поставщиков учетных записей. Если вы хотите получить лицензию на предоставление платежных услуг в ЕС, подробное ознакомление с вышеупомянутой информацией может быть полезно.

Открытое банковское регулирование в странах Евросоюза в период пандемии COVID-19 претерпело изменений. Кризис привел к увеличению использования цифровых инструментов на основе открытых банковских операций, поскольку клиенты стали искать онлайн-альтернативы для торговли и управления капиталом. Великобритания остается лидером в Европе, за ней следуют Германия и Швеция.

Регулирование Open Banking в Сингапуре

Валютное управление Сингапура (MAS) уже несколько лет поощряет банки к разработке API. Регулятор представил «Пособие по API» – руководство для организаций, разрабатывающих API. Сообщается, что в настоящее время MAS стремится реализовать требования для внедрения открытого банковского обслуживания в Сингапуре и созвала отраслевую рабочую группу по цифровым услугам финансового планирования. Эта инициатива приведет к созданию системы, аналогичной XS2A, и будет направлена ​​на повышение переносимости данных с помощью инфраструктуры API. Объем целевых поставщиков счетов, вероятно, будет шире, чем в PSD2, и будет включать страховщиков и компании по управлению активами.

Регулирование открытого банкинга в Австралии

Регулирование открытого банковского дела в Австралии правительством носит предписывающий характер, как и в Европе, но в отношении более широкого круга источников данных, чем в PSD2. С июля 2020 года четыре крупнейших банка этого государства были обязаны предоставлять доступ к данным согласившихся клиентов для аккредитованных TPP на различных счетах, включая сберегательные и текущие, кредитные карты и ссудные счета.

В соответствии с поэтапным подходом, будут доступны данные по другим счетам, таким как финансы предприятий, инвестиционные ссуды и пенсионные сберегательные счета. Банки, за исключением четырех крупнейших, должны быть готовы к открытому банковскому делу к июлю 2021 года, а полный спектр данных будет доступен к февралю 2022 года.

Регулирование Open Banking в Соединенных Штатах Америки

В настоящее время нет какой-либо нормативной или законодательной базы для регулирования открытого банковского обслуживания в США, и вполне вероятно, что любые разработки в этой области будут по-прежнему определяться рынком. Фрагментированная регулирующая система Штатов усложняет выполнение требований закона о доступе к данным или стандартизированной структуре. В марте 2020 года Федеральный резервный банк Бостона отметил, что технологические компании, такие как BBVA и Plaid, лидируют, разрабатывая API-интерфейсы, которые позволяют TPP подключаться к финансовым учреждениям.

Перед тем как зарегистрировать стартап на основе финтех в США, стоит акцентировать внимание на том, что в отсутствие централизованного подхода отраслевые группы разрабатывают свои собственные основы для общих открытых банковских стандартов. Отраслевая группа по стандартизации API – партнерство между Accenture и Национальной ассоциацией автоматизированной клиринговой палаты – запустила стандарты взаимодействия и API с открытым исходным кодом. Однако отсутствие регулятивного давления и дальше будет задерживать широкое внедрение признанными банками открытых банковских протоколов. 

В заключение

Открытая банковская система Великобритании явно лидирует в мире. Тем не менее, другие страны, которым требуется доступ к данным, например Австралия, уже предоставляют или планируют предоставить доступ к более широкому спектру данных, чем в настоящее время предписано в Европе, что должно привести к обновлению продуктов.

Даже в странах, где открытое банковское дело ориентировано на рынок, в этой области происходят обширные разработки. Регистрация финтех-компании в Великобритании и ее дальнейшая деятельность должны быть связаны с внедрением инноваций, выходящих за рамки ограничений, существующих в открытой банковской системе Соединенного Королевства.

Если у вас возникли вопросы, обсудить их вы можете с экспертами IQ Decision UK во время проведения индивидуальной консультации по особенностям регулирования открытого банкинга в разных странах.