Правительственные инициативы по всему миру направлены на создание открытых банковских систем, которые позволяют владельцам счетов предоставлять сторонним поставщикам услуг (TPP) безопасный доступ к своим банковским счетам. В сегодняшней статье рассматриваются особенности регулирования глобального банкинга, а также то, как на эти инициативы должны реагировать финтех-компании.
Инновации, как известно, в особенности важны для тех, кто планирует зарегистрировать финтех-стартапы в разных юрисдикциях, получить лицензию на банковскую деятельность в Европе или Азии.
Что такое открытый банкинг?
Открытый банкинг описывает системы, в которых владельцы счетов предоставляют TPP безопасный доступ к своим банковским и платежным счетам через интерфейсы прикладного программирования или API.
Такой доступ побуждает компании разрабатывать инновационные услуги для потребителей, в том числе кредитный скоринг, финансовых помощников на базе искусственного интеллекта, предложения по принципу «покупай сейчас – плати позже» и предложения по кредитованию.
Расширенную информацию по Open Banking вы можете получить у профильных специалистов, заказав консультацию по влиянию открытого банкинга на сектор финтех.
Если вы планируете зарегистрировать fintech-компанию в ЕС, следует учесть, что пересмотренная Директива о платежных услугах (PSD2) сделала обязательным для поставщиков учетных записей разрешать определенным TPP доступ к счетам клиентов, которые дали свое согласие, через систему под названием «Доступ к учетной записи» или XS2A.
Регулирование открытого банкинга в Великобритании
В Соединенном Королевстве Open Banking Implementation Entity (OBIE) был создан для реализации открытой банковской системы, в рамках которой существуют различные инструменты, помогающие поставщикам счетов и TPP выполнять свои обязательства по XS2A. Если вы решили внедрить API в финтех-бизнес в Великобритании, обратите внимание, что стандартизированные API с открытым исходным кодом, профили безопасности и рекомендации по работе с клиентами призваны облегчить разработку сервисов.
От провайдеров счетов и TPP не требуется регистрация в открытой банковской системе в Великобритании. Выполнить требования PSD2 можно через поставщика учетных записей, разрабатывающего собственный API и разрешающего авторизованный доступ к TPP.
Регулирование открытого банкинга в Европе
Open Banking Europe (OBE) предоставляет информацию о соответствии XS2A, опыте, каталог TPP и информации о провайдере счетов. Он не предоставляет стандартизированные API или другие технические услуги.
Частным и юридическим лицам, которых интересует запуск финтех-стартапа в Европе, важно учесть, что существуют различные инициативы, частные и государственные, содействующие разработке и распространению API в Европе.
Например, Берлинская группа, группа поставщиков платежных услуг из 10 стран ЕС, разработала набор стандартов, подобных британской открытой банковской системе, которые доступны бесплатно. Базирующийся в Берлине проект Open Bank предоставляет «связующее ПО» с открытым исходным кодом, позволяющее TPP подключаться к API ряда поставщиков учетных записей. Если вы хотите получить лицензию на предоставление платежных услуг в ЕС, подробное ознакомление с вышеупомянутой информацией может быть полезно.
Открытое банковское регулирование в странах Евросоюза в период пандемии COVID-19 претерпело изменений. Кризис привел к увеличению использования цифровых инструментов на основе открытых банковских операций, поскольку клиенты стали искать онлайн-альтернативы для торговли и управления капиталом. Великобритания остается лидером в Европе, за ней следуют Германия и Швеция.
Регулирование Open Banking в Сингапуре
Валютное управление Сингапура (MAS) уже несколько лет поощряет банки к разработке API. Регулятор представил «Пособие по API» – руководство для организаций, разрабатывающих API. Сообщается, что в настоящее время MAS стремится реализовать требования для внедрения открытого банковского обслуживания в Сингапуре и созвала отраслевую рабочую группу по цифровым услугам финансового планирования. Эта инициатива приведет к созданию системы, аналогичной XS2A, и будет направлена на повышение переносимости данных с помощью инфраструктуры API. Объем целевых поставщиков счетов, вероятно, будет шире, чем в PSD2, и будет включать страховщиков и компании по управлению активами.
Регулирование открытого банкинга в Австралии
Регулирование открытого банковского дела в Австралии правительством носит предписывающий характер, как и в Европе, но в отношении более широкого круга источников данных, чем в PSD2. С июля 2020 года четыре крупнейших банка этого государства были обязаны предоставлять доступ к данным согласившихся клиентов для аккредитованных TPP на различных счетах, включая сберегательные и текущие, кредитные карты и ссудные счета.
Регулирование Open Banking в Соединенных Штатах Америки
В настоящее время нет какой-либо нормативной или законодательной базы для регулирования открытого банковского обслуживания в США, и вполне вероятно, что любые разработки в этой области будут по-прежнему определяться рынком. Фрагментированная регулирующая система Штатов усложняет выполнение требований закона о доступе к данным или стандартизированной структуре. В марте 2020 года Федеральный резервный банк Бостона отметил, что технологические компании, такие как BBVA и Plaid, лидируют, разрабатывая API-интерфейсы, которые позволяют TPP подключаться к финансовым учреждениям.
Перед тем как зарегистрировать стартап на основе финтех в США, стоит акцентировать внимание на том, что в отсутствие централизованного подхода отраслевые группы разрабатывают свои собственные основы для общих открытых банковских стандартов. Отраслевая группа по стандартизации API – партнерство между Accenture и Национальной ассоциацией автоматизированной клиринговой палаты – запустила стандарты взаимодействия и API с открытым исходным кодом. Однако отсутствие регулятивного давления и дальше будет задерживать широкое внедрение признанными банками открытых банковских протоколов.
В заключение
Открытая банковская система Великобритании явно лидирует в мире. Тем не менее, другие страны, которым требуется доступ к данным, например Австралия, уже предоставляют или планируют предоставить доступ к более широкому спектру данных, чем в настоящее время предписано в Европе, что должно привести к обновлению продуктов.
Даже в странах, где открытое банковское дело ориентировано на рынок, в этой области происходят обширные разработки. Регистрация финтех-компании в Великобритании и ее дальнейшая деятельность должны быть связаны с внедрением инноваций, выходящих за рамки ограничений, существующих в открытой банковской системе Соединенного Королевства.
Если у вас возникли вопросы, обсудить их вы можете с экспертами IQ Decision UK во время проведения индивидуальной консультации по особенностям регулирования открытого банкинга в разных странах.
