Регулирование Fintech в Великобритании регулярно обновляется, что важно учитывать предпринимателям, которые хотят получить британскую лицензию на платежные услуги. В конце января FCA выпустило свой консультационный документ (CP21/3) с изменениями, которые надзорный орган предлагает внести в:
- SCA-RTS;
- Документ о подходе; и
- PERG.
Ниже мы рассмотрим некоторые ключевые моменты для предприятий, которые предлагают платежные услуги, поэтому материал будет актуальным для бизнесменов, намеренным начать финансовую деятельность в Великобритании.
Отмена 90-дневного ограничения для AIS
Многие фирмы будут знакомы с исключением из статьи 10 SCA-RTS, которая позволяет фирмам предоставлять своим клиентам доступ к информации об остатке на счетах и ограниченной истории транзакций в течение 90-дневного периода без необходимости проходить каждый раз строгую аутентификацию клиентов (SCA).
Хотя требование о SCA направлено на ограничение риска несанкционированного доступа к данным клиентов, оно осложняло выполнение транзакций многим AISP. Это объясняется тем, что требование повторно применять SCA каждые 90 дней создает неудобства для клиентов и поэтому негативно влияет на качество обслуживания пользователей.
Чтобы решить эту проблему FCA предлагает ввести новое исключение в Статье 10A, которое удаляет 90-дневный лимит времени, особенно когда клиент получает доступ к своей учетной записи с помощью AISP. Однако если вы намерены зарегистрировать компанию под финтех в Великобритании, обратите внимание, что существующее исключение по статье 10 будет применяться только тогда, когда клиент получает доступ к своей учетной записи напрямую с помощью своего ASPSP.
Однако есть некоторые условия: если AISP получает доступ к данным клиента, когда он отсутствует, ему необходимо будет повторно подтверждать явное согласие клиента на предоставление услуги каждые 90 дней.
Увеличение лимитов
В статье 11 SCA-RTSFCA предлагает увеличить бесконтактный лимит, который требует обязательного применения SCA:
- с 35 до 100 GBP (или 120 GBP) за отдельную транзакцию;
- совокупной стоимости с 130 GBP до 200 GBP.
Это первое серьезное отличие от SCA-RTS ЕС, отделяющее инфраструктуру рынка Великобритании от стран-членов ЕС. Однако, как указывает FCA, эти предложения приведут политики Соединенного Королевства в большее соответствие с режимами других стран, таких как Австралия, Канада и Сингапур.
Ответы на вопросы FCA о бесконтактных лимитах принимались до 24 февраля 2021 года
Open banking: выделенный интерфейс для определенных провайдеров
Тем, кто планирует получить платежную лицензию в Великобритании, важно понимать, что у всех ASPSP в настоящее время есть два варианта предоставления TPP доступа к платежным счетам своих клиентов:
- через выделенный интерфейс; или
- через модифицированный интерфейс клиента (MCI).
Однако теперь FCA внесло предложение о том, что любому ASPSP нужно разработать специальный интерфейс для обеспечения доступа к TPP.
Конечно, это не повлияет на все ASPSP (малые PI и небольшие EMI исключены), и даже тогда это коснется только фирм, которые ранее выбрали модифицированный интерфейс с клиентами. FCA предоставило фирмам до 18 месяцев на внедрение этого изменения.
Сертификаты eIDAS
Компаниям, зарегистрированным в Великобритании, FCA напоминает об изменениях, которые уже произошли в отношении использования альтернатив сертификатов eIDAS. Это было спровоцировано объявлением EBA (в конце прошлого года) о том, что сертификаты eIDAS, выданные британским TPP, будут отозваны после 31 декабря 2020 года. Статья 34 SCA-RTS теперь обновлена и налагает новые требования на ASPSP для принятия альтернативных сертификатов в дополнение к сертификатам eIDAS. Это изменение было внесено без временной переходной договоренности.
Вопросы защиты
Если вы намерены получить EMI лицензию в Великобритании, важно учитывать, что в июле 2020 года FCA выпустило временное руководство для API и EMI по их соответствию требованиям, касающимся защиты средств клиентов. Агентство FCA посчитало, что ряд фирм не выполняет требования, и для снижения пруденциального риска необходимо дальнейшее уточнение правил.
Сейчас FCA предлагает сделать временное руководство постоянным, включив его рекомендации в Документ о подходе. В частности, FCA подчеркивает необходимость для фирм:
- четко документировать процессы сверки и без промедления обеспечивать сохранность средств;
- убедиться, что клиенты осведомлены о том, что их средства не защищены схемой компенсации финансовых услуг;
- учитывать дополнительные риски, которые могут возникнуть при использовании альтернативных методов защиты, таких как страховой полис или сопоставимая гарантия; а также
- внедрить достаточное корпоративное управление и средства контроля для управления пруденциальным риском, включая стресс-тестирование для анализа риска серьезных сбоев в работе и механизмы управления риском ликвидности.
Заключение
FCA внесло ряд изменений в SCA-RTS и Документ о подходе, чтобы отразить выход Великобритании из ЕС и изменения, внесенные после Brexit в PSR и Режим временных разрешений FCA (TPR). Период консультаций с FCA длился до 30 апреля 2021 года. Если вы желаете зарегистрировать компанию в Великобритании и получить британскую лицензию на EMI, важно предварительно изучить основные требования регулирующих органов. Вы можете обратиться в IQ Decision UK и записаться на консультацию по регулированию финансовой деятельности в Великобритании.
