Изменения в регулировании и бизнес-среды, а также развитие информационных технологий в сфере финансов стремительно модифицируют индустрию финансовых услуг. Для того чтобы унифицировать правила работы в финансовом секторе на территории Европейского Союза, а также Европейской экономической зоны, регуляторы ЕС разработали и внедрили Директиву о платежной деятельности. В этом обзоре мы затронем вопросы регулирования платежной деятельность в Европе.
Регулирование рынков платежных услуг в Европе
В 2007 году была принята Директива о поставщиках платежных услуг (PSD), которая была призвана способствовать развитию единого платежного рынка в Европейском Союзе для продвижения инноваций, конкуренции и эффективности. В 2013 году Европейская комиссия предложила поправку (PSD2), направленную на усиление этих целей.
Директива о платежных услугах или PSD2 – это европейский регламент в сфере электронных платежных услуг. Его цель: повысить безопасность платежей в Европе, стимулировать инновации и помочь банковским учреждениям адаптироваться к новым технологиям. Если вы хотите зарегистрировать платежную компанию в Европе, то стоит придерживаться положений, указанных в Директиве PSD2.
Вторая директива о платежных услугах стимулирует изменения и инновации в индустрии платежей. Она содержит два ключевых элемента, имеющих особое значение для продавцов электронной коммерции:
- строгая аутентификация клиента (SCA);
- появление двух типов новых регулируемых платежных провайдеров, призванных способствовать росту конкуренции и инноваций в банковской и финансовой сфере.
Далее мы хотим проанализировать регулирование платежного сектора в Великобритании, Швейцарии и Лихтенштейне.
Регулирование платежной деятельности в Великобритании
Сегодня более 70% цифрового взрослого населения Великобритании пользуются услугами Fintech сектора. Недавно страна покинула состав Европейского Союза. Такое событие не могло не сказаться на регулировании финансового сектора в Англии, поскольку правила ЕС больше не применять на территории Соединенного Королевства. Многие платежные провайдеры больше не будут иметь права предоставлять регулируемые услуги из Великобритании в ЕЭЗ. Тем не менее, Великобритания продолжает следовать европейским законам об обмене данными, но только для британских транзакций с использованием британских карт.
Фирмы ЕЭЗ, имеющие лицензию на предоставление определенных финансовых услуг в своем государстве, могут предоставлять эти услуги на всей территории ЕЭЗ. Это право известно как «паспорт финансовых услуг» и распространяется на платежные услуги в соответствии с Директивой о платежных услугах и эмиссию электронных денег в соответствии с Директивой об электронных деньгах.
По данным британского регулятора FCA, британские финтех-компании предпочитают нанимать персонал из других стран: компании нанимают в четыре раза меньше сотрудников из Великобритании, чем из других стран.
В настоящее время финтех-индустрия ежегодно приносит 11 миллиардов в экономику Соединенного Королевства. В 2020 году инвестиции в финтех сектора в Великобритании составили 4,1 млрд долларов США. Регистрация финтех компании в Великобритании считается одним из популярных решений среди предпринимателей. Европейский платежный совет одобрил продление участия Великобритании в платежных системах в рамках Единой европейской платежной системы зоны (SEPA).
На данный момент открытие счета в Великобритании для новых клиентов, которые занимаются финансовой деятельностью, невозможно. Тем не менее, некоторые страны участники ЕС предлагают возможность открытия счета на финансовую компанию в ЕС. Стоит учитывать, что такая процедура проводится в соответствии со строгими правилами AML и KYC.
Регулирование финтех деятельности в Швейцарии
15 июня 2018 года в рамках усилий по продвижению инноваций швейцарское правительство приняло новую статью в банковском законодательстве. В стране был введен пункт в Законе о банковской деятельности о возможности получения лицензии финтех в Швейцарии. Эта новая категория лицензий предусматривает предоставление не всех банковских услуг по сравнению с полной банковской лицензией. Это положение было призвано создать основу, подходящую для финтех бизнес-моделей.
Новая статья 1b Закона о банковской деятельности охватывает сферу применения закона для лиц, которые в основном работают в финансовом секторе и принимают вклады на сумму до 100 млн CHF от населения на профессиональной основе, при условии, что эти вклады не инвестируются и по ним не выплачиваются проценты. Если компания превысит порог в 100 млн CHF, ей потребуется получение банковской лицензии в Швейцарии. Таким образом, получение fintech лицензии в Швейцарии позволяет компаниям принимать вклады населения в размере до 1 min CHF без полной банковской лицензией.
FINMA выступает в качестве главного регулирующего органа. Для того чтобы получить финтех лицензию в Швейцарии, нужно:
- иметь в структуре квалифицированных участников и членов высшего стратегического и исполнительного руководства;
- гарантировать надлежащее ведение бизнеса;
- разработать устав, соглашение о партнерстве или нормативные акты, содержащие точное фактическое и географическое описание бизнеса;
- учитывать разделение высшего стратегического и исполнительного руководства;
- разработать план эффективного управления рисками (соответствующее выявление, ограничение и мониторинг расчетов);
- внедрить эффективную систему внутреннего контроля, независимая от исполнительного руководства функция внутреннего аудита.
Платежные услуги являются частью швейцарского права в рамках общего гражданского кодекса (следовательно, регулирование финтех компаний в Швейцарии происходит на договорной основе). В государстве применяются следующие нормативные акты для финтех компаний:
- Закон о защите данных в отношении данных клиента.
- Закон о банковской деятельности в отношении общей организационной структуры.
- Закон о борьбе с отмыванием денег.
Для того чтобы получить финтех лицензию в Швейцарии, необходимо внести минимальный уставной капитал в размере 300 000 EUR, а также предоставить подробный бизнес-план. Выдвигаются также требования к наличию местного директора в структуре. Весь процесс занимает от 9 месяцев.
Получение EMI лицензии в Лихтенштейне
Если вы задумались о возможность распространять финансовые продукты на европейском рынке, то получение e-money лицензии в Лихтенштейне может стать выгодным решением. Для того чтобы получить платежную лицензию в Лихтенштейне, необходимо выполнить определенные требования:
- Минимальный уставной капитал 350 000 EUR.
- Местный офис на территории страны.
- Минимум 2 директора в стране. Стоит учитывать, что они должны иметь опыт работы в финансовой сфере (соответствовать требованиям и иметь соответствующее высшее образование). Не обязательно назначать местных директоров, они могут быть со стран ЕС.
Сроки получения fintech лицензии в Лихтенштейне составляют от 6 месяцев.
Заключение
В основном регулирование платежной деятельности в Европе сконцентрировано в Директиве о платежных услугах (PSD2). Страны, которые входят в Европейский Союз или же в Европейскую экономическую зону, адаптировали в свое законодательство Директиву PSD2. Она направлена на улучшение защиты потребителей, стимулирование конкуренции и инноваций в секторе и укрепление безопасности на рынке платежей, что, как ожидается, будет способствовать развитию новых методов оплаты и электронной коммерции.
Для того чтобы получить больше информации по этой теме, вы можете обратиться за консультацией по регулированию платежной деятельности в Европе к нашим профильным специалистам.
