Регулирование финансовых услуг в Ирландии попадает в сферу деятельности Центрального банка (CBI), который отвечает за авторизацию и надзор за всеми поставщиками регулируемых финуслуг. CBI несет ответственность как за пруденциальный надзор, так и за осуществление бизнес-надзора за регулируемыми организациями. Если регулируемая фирма была авторизована надзорным органом в другой юрисдикции ЕС или ЕЭЗ, надзорный орган государства происхождения будет ответственным за пруденциальный надзор, а CBI будет ответственным за регулирование финансовых учреждений в Ирландии.
Запуск финтех-стартапа в Ирландии: регулируемая деятельность
Требуется ли финтех-бизнесу разрешение на предоставление финансовых услуг, будет зависеть от характера деятельности фирмы. Что касается инвестиционной деятельности, Директива 2014/65/EU (MiFID II) была перенесена в ирландское законодательство Регламентом Европейского Союза (Рынки финансовых инструментов) 2017 г. (Регламент MiFID II Ирландии). Участие в любых инвестиционных услугах и видах деятельности, перечисленных в MiFID II, таких как предоставление консультаций по инвестициям или выполнение заказов клиентов, является регулируемой деятельностью, требующей получения финтех-лицензии в Ирландии.
Для ведения банковской деятельности требуется получение банковской лицензии в Ирландии в соответствии с Законом о центральном банке. Постановления ЕС (требования к капиталу) 2014 г. перенесли Директиву о требованиях к капиталу 2013/36/EU (CRD IV) в ирландское законодательство и обязали регулируемые учреждения соблюдать требования для получения ирландской банковской лицензии (на основе транспонирования CRD IV).
Банковский бизнес означает прием депозитов или других возвратных средств от представителей общественности и предоставление кредита за собственный счет. В Законе существует ограничение, которое запрещает кому-либо использовать термин «банк» от своего имени или выступать в качестве банка без необходимого разрешения. Также действует требования лицензирования филиалов кредитных организаций в Ирландии, созданных в третьих странах (филиалов третьих стран) в соответствии с разделом 9A Закона о центральном банке.
Регулирование потребительского кредитования в Ирландии
За ограниченными исключениями, предоставление ссуд наличными физическим лицам (а не только потребителям) в стране является регулируемой деятельностью, требующей регистрации розничной кредитной фирмы в Ирландии и получения соответствующей лицензии в соответствии с Законом о Центральном банке, если только кредитор не уполномочен предоставлять такой кредит (например, банк). Это режим внутреннего лицензирования, который не вытекает из обязательств по законодательству ЕС.
Многие аспекты потребительского кредитования регулируются (на уровне ведения бизнеса) в соответствии с Законом о потребительском кредите и Положениями Европейского сообщества (Соглашение о потребительском кредите) 2010 г., которые регулируют форму и содержание кредитных соглашений. Они реализуют положения Директивы 87/102/EEC с поправками и Директивы 2008/48/EC.
Кодекс защиты прав потребителей (CPC) Центрального банка 2012 г. и связанные с ним дополнения имеют значение. CPC применяется в отношении регулирования поставщиков финансовых услуг в Ирландии, которые авторизованы, зарегистрированы или лицензированы CBI, поставщиков финуслуг, авторизованных, зарегистрированных или лицензированных в другом государстве-члене ЕС или ЕЭЗ при предоставлении услуг в данном государстве посредством регистрации филиала в Ирландии. CPC по существу требует от регулируемых организаций соблюдения ряда общих требований, таких как предоставление потребителям условий ведения бизнеса, KYC, пригодности продукта и соблюдения требований к кредитованию и рекламе.
Торговля займами на вторичном рынке
Часть V Закона о центральном банке регулирует обслуживание кредитов, которое включает владение юридическим правом на ссуды, предоставляемые регулируемыми поставщиками финуслуг физическим лицам и малым и средним предприятиям (МСП). Лицензирование кредитных учреждений в Ирландии является обязательным, поскольку кредитное обслуживание – это регулируемая деятельность, требующая разрешения Центрального банка. Однако получение бенефициарных процентов по таким займам не является регулируемой деятельностью, хотя существуют соответствующие лицензионные требования, применимые к организациям, которые обеспечивают администрирование или обслуживание таких займов. Как правило, торговля корпоративными кредитами, не предназначенными для МСП, не регулируется.
Регулирование коллективных инвестиционных схем в Ирландии
Инвестфонды уполномочены CBI и могут регулироваться как:
- предприятия UCITS Правилам Европейских сообществ 2011 г., которые вводят Директивы UCITS в ирландское законодательство, а также Законом о Центральном банке (надзор и исполнение) 2013 г.;
- альтернативные инвестфонды розничных инвесторов (RIAIF) или альтернативные инвестфонды квалифицированных инвесторов (QIAIF) в соответствии с требованиями Центрального банка и Правил Европейского Союза 2013 г. (Правила AIFM), внедряющих Директиву об управляющих AIF 2011/61/EU (AIFMD) в законодательство Ирландии;
- UCITS, RIAIF и QIAIF могут быть организованы через ряд юридических структур, наиболее популярными из которых являются регистрация ирландской компании коллективного управления активами (ICAV), создание инвестиционной публичной компании в Ирландии и учреждение уполномоченных паевых фондов.
Ведение бизнеса в качестве ICAV, инвесткомпании или уполномоченного паевого фонда является правонарушением, если это не санкционировано CBI.
Регистрация финтех-компании в Ирландии обычно не подпадает под рамки регулирования инвестфондов. Финтех-фирмам, подпадающим под определение альтернативных инвестфондов, потребуется разрешение. Создание fintech-компании в Ирландии для предоставления услуг инвестфондам требует авторизации, если такая фирма предоставляет регулируемые депозитарные или административные услуги. Депозитарии и администраторы инвестиционных фондов могут привлекать финтех-компании, и в этом случае могут применяться соответствующие требования Центрального банка по аутсорсингу.
Регулирование P2P-кредитования в Ирландии
В настоящее время не обеспечен четкий режим регулирования для однорангового кредитования в Ирландии. Однако некоторые из режимов (например, розничное кредитование) могут иметь значение в зависимости от характера конкретных видов деятельности, поэтому всегда рекомендуется проводить нормативный анализ предлагаемой последовательности операций.
Краудфандинг в Ирландии
В настоящее время нет четкого регулирования краудфандинга в Ирландии, если предполагается, что он не связан с:
- приемом депозитов, что может повлечь за собой регулирование банковской деятельности в Ирландии;
- продвижением инвестиций в акционерный капитал, что может повлечь за собой требования проспекта эмиссии.
Некоторые другие режимы, описанные в этой статье (например, платежные услуги), могут иметь значение в зависимости от характера конкретных видов деятельности, и поэтому всегда рекомендуется проводить нормативный анализ предлагаемой последовательности операций.
В марте 2018 г. Европейская комиссия представила предложение о регламенте, устанавливающем режим регулирования для поставщиков краудфандинговых услуг в ЕС, который будет применяться к поставщикам услуг, участвующих в одноранговом бизнес-кредитовании, когда инвестор ожидает финансовой отдачи, и модель инвестиционного краудфандинга, когда инвесторы получают акции или облигации в обмен на свои инвестиции. Постановление позволит охватывающим его платформам подавать заявку на получение паспорта ЕС на основе единого набора правил. В дополнение к новому положению о краудфандинге Европейская комиссия предложила Директиву о внесении поправок в MiFID II.
Регулирование финтех-деятельности в Ирландии: предоставление ссуд
Право собственности на ссуды, предоставленные потребителям и МСП, может представлять собой обслуживание кредита, требующее лицензирования в соответствии с Законом о центральном банке при определенных обстоятельствах. На уровне ведения бизнеса Закон о Центральном банке (надзор и правоприменение) 2013 г. (Кредитование малых и средних предприятий) и Положения 2015 г. применяются к регулируемым поставщикам финансовых услуг и регулируют предоставление кредитов регулируемым лицом для микро-, малых и средних предприятий в Ирландии.
Регулирование платежных услуг в Ирландии
Предоставление платежных услуг – это регулируемая деятельность, требующая авторизации в соответствии с Правилами Евросоюза (Платежные услуги) 2018 г. (Правила PSD), которые переносят Директиву 2015/2366/EU (PSD2) в законодательство Ирландии. Внедрение в Ирландии PSD2 посредством Положения о PSD соответствовало принципу максимальной гармонизации, и, как таковое, Постановление о PSD отражает требования самой PSD2. Если PSD2 не применяется, существует внутренний режим в соответствии с Частью V Закона о центральном банке, который направлен на регулирование платежных учреждений в Ирландии.
Страховые продукты
Любое лицо, желающее зарегистрировать страховой бизнес в Ирландии, должно получить разрешение в соответствии с требованиями Директивы 2009/138/EC, введенной Правилами ЕС (страхование и перестрахование) 2015 г. Правила Евросоюза (Распределение страховых взносов) 2018 (Правила IDD) вступили в силу 1 октября 2018 г. и переносят Директиву о распределении страховых услуг (ЕС) 2016/97 в ирландское законодательство. Правила IDD устанавливают разрешения и текущие нормативные требования для любого лица, занимающегося «распределением страховых услуг». В широком смысле это включает в себя консультирование, предложение или выполнение другой работы по подготовке к заключению договоров страхования, или помощи в администрировании и исполнении этих договоров. После регистрации ирландской компании для предоставления финтех услуг, а именно страховых продуктов, такая фирма потребует авторизации в соответствии с Правилами IDD.
Открытый банкинг и кредитные ссылки
Требования строгой аутентификации клиентов вступили в силу в сентябре 2019 г., и это потребовало от поставщиков платежных услуг, обслуживающих счета, разработать и протестировать API-интерфейсы для облегчения открытого доступа сторонних поставщиков.
Закон о кредитной отчетности 2013 г. и связанные с ним нормативные акты предусматривают создание и функционирование системы обязательного центрального кредитного реестра (CCR), управляемого CBI. Кредитные провайдеры в Ирландии обязаны предоставлять информацию в Центральный банк для входа в CCR, а также делать запросы в отношении соответствующих кредитных заявок.
Заключение
Экосистема FinTech в Ирландии продолжает развиваться. Европейские директивы имеют важное влияние на запуск финтех-стартапа в Ирландии. Для уточнения информации по теме статьи, свяжитесь с экспертами IQ Decision UK для получения консультации по регулированию рынка финансовых технологий в Ирландии.
