По мере расширения доступа третьих сторон к финансовым данным потребителей, регулирующие органы стараются сбалансировать инновации, выбор клиентов и защиту данных. Инновации важны для тех, кто планирует зарегистрировать финтех-стартап в США или получить лицензию на банковскую деятельность в Великобритании. При этом права потребителей на доступ и использование их личной финансовой информации были в центре внимания новаторов и регуляторов последние десять лет.
Этот материал будет актуален для тех, кто планирует начать финансовую деятельность в Соединенных Штатах или Англии, поскольку он описывает концепцию открытого банкинга, ее особенности, а также использование Open Banking зарегистрированными компаниями в данных юрисдикциях.
Что такое Open Banking?
Развитие финтех-моделей «открытого банковского обслуживания» получило широкое распространение. Клиенты открывают для себя ценность предоставления сторонним поставщикам финуслуг доступа к личной информации с помощью совместного использования учетных данных и интерфейсов прикладного программирования (API).
Более расширенное представление об Open banking вы получите во время проведения индивидуальной консультации по вопросам открытого банкинга в США и Великобритании.
Преимущества открытого банковского обслуживания для клиентов многочисленны. Можно получить доступ к финансовым данным одного учреждения и сопоставить их с информацией другого фининститута, что позволяет получить более полное представление о своей банковской, инвестиционной, кредитной и/или долговой деятельности в совокупности. Если вас интересует регистрация финтех-компании за рубежом, обратите внимание, что открытый банкинг также обеспечивает индивидуальный маркетинг и торговлю, предоставляет клиентам аналогичные продукты с более выгодными условиями.
Open Banking в США
В 2010 году Конгресс уполномочил Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) в соответствии с разделом 1033 «Закона Додда-Франка» гарантировать, что потребители имеют доступ к информации о своих финансовых счетах и возможность использовать эти данные в своих записях. Если вы хотите зарегистрировать fintech-компанию в США, следует знать, что с тех пор были созданы новые продукты и услуги, чтобы извлечь выгоду из этих изменений. Но CFPB еще не выпустил никаких окончательных правил по этому вопросу.
На симпозиуме 26 февраля 2020 г. CFPB представила мнения групп потребителей, торговых ассоциаций и финансовых учреждений о состоянии развивающегося рынка услуг доступа к данным. В итоговом отчете о работе Симпозиума Регулятор опубликовал мнения заинтересованных сторон по различным темам, включая:
- доступ к данным и объем;
- доступ на основе учетных данных;
- раскрытие информации и информированное согласие;
- конфиденциальность;
- прозрачность и контроль;
- безопасность и минимизация информации;
- споры и ответственность.
Физ- и юрлицам, которых интересует получение лицензии оператора финансовых услуг в США, будет полезно знать, что, согласно сводному отчету, CFPB должно иметь более предписывающий характер при разграничении права потребителей и имеющих разрешение третьих лиц на доступ к данным. Регулятор выпустил предварительное уведомление о предлагаемых нормативных актах (ANPR) в 2020 году, которое включает:
- Получение информации от заинтересованных сторон о том, как эффективно и действенно реализовать права доступа к финансовым ресурсам, а также учитывать практики развивающихся рынков.
- Поиск информации об объеме данных, которые могут быть подвергнуты защищенному доступу.
Этот документ может повлиять как на традиционные финансовые учреждения, которые владеют данными о потребителях, так и на предпринимателей, желающих учредить финтех-компанию в США или запустить FinTech-стартап в Соединенных Штатах. Последние стремятся извлечь выгоду из моделей открытого банкинга.
Открытое банковское обслуживание в Великобритании
Путь Соединенного Королевства к открытому банковскому делу был трудным. В ответ на давление конкуренции, стремление повысить прозрачность финансовых услуг, стимулировать переключение банковских счетов и улучшить управление овердрафтом для потребителей, страна разработала открытую банковскую правовую базу. В это же время в Европе стремились внедрить аналогичный режим в соответствии со второй Директивой о платежных услугах (PSD2).
К слову, если вы хотите запустить платежную систему в Европе, вы можете заказать консультацию по лицензированию платежных услуг в ЕС в соответствии с PSD2.
Открытое банковское регулирование в Великобритании осуществляется через Open Banking Implementation Entity (OBIE), независимый орган, созданный Управлением по конкуренции и рынкам (CMA).
PSD2 требует, чтобы все поставщики учетных записей онлайн-платежей в Великобритании и ЕС разрешали по указанию соответствующих клиентов открытый доступ к платежным счетам для регулируемых и уполномоченных надлежащим образом третьих лиц. Эти третьи стороны могут действовать как поставщики услуг по предоставлению информации об аккаунтах (AISP) и/или как поставщики услуг по инициированию платежей (PISP). AISP собирают данные учетной записи и предоставляют их клиенту. PISP используют функциональные возможности учетной записи клиента для инициирования кредитных переводов. В стране более 240 из этих регулируемых третьих сторон в настоящее время работают в открытой банковской экосистеме.
Консультация специалиста по режиму прав потребителей данных (CDR) в ЕС поможет вам подробно разобраться в вопросах открытого банкинга в Соединенном Королевстве.
Открытые финансы в Великобритании
Открытые финансы относятся к расширению открытых банковских операций, таких как обмен данными и доступ третьих сторон к более широкому спектру финансовых секторов и продуктов. Тем, кто желает получить лицензию на предоставление банковских услуг в Соединенном Королевстве, стоит учесть, что 17 декабря 2019 года Управление финансового надзора (FCA) опубликовало документ о том, как открытое финансирование может преобразовать банковские услуги. Видение FCA в отношении открытого финансирования включает:
- Цифровые и стандартизованные данные.
- Право клиентов разрешить третьему лицу доступ к своим данным.
- Безопасная и аутентифицированная связь между сторонами в соответствии с совместимыми рыночными стандартами.
- Регламент, обеспечивающий защиту клиентов и распределение ответственности между сторонами
Если вы планируете зарегистрировать малые и средние предприятия (МСП) в Великобритании, обратите внимание, что 13 марта 2020 года Центральный банк Англии (BoE) опубликовал документ, в котором объясняется его предложение по открытым данным для финансирования МСП.
BoE определил в качестве приоритетной области развитие открытой платформы для расширения доступа к финансам для малого бизнеса. Он предполагает создание децентрализованной сети поставщиков данных, использующих API-интерфейсы для мгновенного перемещения информации по финансовой системе по запросу МСП. Никакие данные не будут перемещаться без разрешения клиента (МСП), не будет центрального хранилища или физического кредитного файла, и не потребуется создавать центральную инфраструктуру. Передача данных будет шифроваться от начала до конца и обеспечивать доступ в течение указанного (минимального) периода времени.
Вывод
Open Banking в Великобритании сейчас находится на продвинутой стадии, и структура OBIE установила стандарт, который следует учитывать при регистрации финансовой компании в Соединенном Королевстве. Напротив, в США CFPB только сейчас инициирует прямые регулирующие действия с целью прояснения регуляторной двусмысленности.
Инициативы в области открытого финансирования в скором будущем будут определять политический подход регулирующих органов. Ожидается, что усилия регуляторов по уравновешиванию выбора потребителя с безопасностью будут способствовать развитию технологий и инноваций.
Если у вас остались вопросы по теме статьи, свяжитесь с IQ Decision UK, чтобы запросить индивидуальную консультацию по регулированию Open Banking в Великобритании.
Также наши специалисты оказывают сопровождение при регистрации финтех-компании в США.
