В свете возрастания спроса на лицензию Electronic Money Institution, важно знать основные правила ЕС, которые будут регулировать ваш бизнес.
Директива по Электронным Деньгам (Директива 2009/110 / EC (e-money 2)) актуальна для стартапов в сфере Fintech, так как она является базой для большого количества новых бизнес-моделей, основанных на системе платежей.
Директива 2 по электронным деньгам отменяет первую Директиву 2000/46/ЕС об электронных деньгах, а также вносит поправки в Директиву по борьбе с отмыванием денег 2005/60/ЕС и Директиву о требованиях в отношении капитала 1 2006/48/ЕС. Некоторые определения этой Директивы основываются на Директиве о платежных услугах 1 2007/64/ЕС.
Директива о деятельности эмитентов электронных денег (EMD) касается частных поставщиков услуг, связанных с денежными средствами - таких как платежные решения, известных также как электронные деньги (статья 6). Эти поставщики обычно определяются как учреждения электронных денег или если в более строгой форме, эмитенты электронных денег (статья 2). Эти учреждения являются единственными, которым разрешено выдавать электронные деньги (статья 11).
Показательным примером электронных денег является текущий счет, привязанный к платежной карте, но эта директива расплывчата относительно деталей ее реализации во избежания препятствования дальнейшему развитию технологий. Важно отметить, что деньги могут “храниться” на оборудовании и на сервере, поэтому конечному пользователю не обязательно хранить их на электронном устройстве. В директиве, однако, исключается разъяснения что конкретно относится к сетевому оборудованию, такому как магазины, карточки на бензин или ваучеры по уходу за ребенком.
Директива требует того, чтобы поставщики электронных денег были авторизованы, и чтобы присутствовала схема разумного регулирования, в частности, есть требования к постоянному минимальному капиталу. Существует несколько различных способов вычисления капитала, в частности, методы A-C в Директиве о платежных услугах (PSD 2) и дополнительный метод D, который составляет всего 2% от тех электронных денег, которые находятся на хранении (статья 5).
E-money не считаются депозитом, и это означает, что они не защищены схемами защиты депозитов, и соответствующие правила не применяются автоматически в этом случае (статья 6). Поставщикам электронных денег не разрешается заимствовать средства, за исключением прямой связи с платежным бизнесом. Вместо этого они должны храниться в безопасных вложениях капитала (статья 7). Учреждениям разрешено - но не обязательно - выплачивать проценты, но эти проценты не могут зависеть от срока хранения средств на счете (статья 12), а средства не могут быть заблокированы, их можно изъять в любой момент в полном объеме или частично по номинальной стоимости. Разрешается только небольшая плата за изъятие (статья 11).
Авторизация признается по специальном паспорту в едином рынке. Третьи страны имеют доступ к местным рынкам, но они не могут иметь более привилегированных прав, чем поставщики услуг, которые ведут деятельность согласно паспорту единого рынка. Поставщикам третьих стран требуется отдельное разрешение для каждой страны, в которой они хотят работать (статья 8).
Должна существовать внесудебная процедура урегулирования споров между поставщиками услуг и их клиентами (статья 13).
Специалисты IQ Decision UK активно мониторят и своевременно отслеживают изменения соответствующих законов в юрисдикциях, что интересны для ведения международной бизнес-деятельности. Правильное юридическое структурирование и планирование направлено на минимизацию рисков, связанных с предоставлением платежных услуг на внешнем рынке.
