Директива о платежных услугах (PSD II) была реализована в голландском законодательстве 19 февраля 2019 года. В этом материале юристы IQ Decision UK обсуждают ряд важных изменений, вызванных PSD II, и опыт, накопленный за это время, и особенности получения лицензии платежной системы.
Хотя Указ о внедрении PSD II был опубликован в Правительственной газете 27 декабря 2018 года, но вступил в силу с 19 февраля 2019 года. Было несколько спорных вопросов, которые серьезно задержали внедрение Платежной Директивы в законодательство Нидерландов. Основной вопрос заключался в том, какие административные органы будут обладать регулирующими полномочиями в отношении поставщиков платежных услуг согласно того как будет происходить доступ поставщиков платежных услуг к платежным реквизитам пользователей этих услуг.
Почему Нидерландами была принята PSD II
PSD II заменяет своего предшественника PSD I (Директива 2007/64/EC). В Нидерландах Первая Директива о платежных услугах была введена в действие с 1 ноября 2009 года в новом Законе о финансовом надзоре (Wet op het financieel toezicht, в дальнейшем «Wft»). Она согласовала внутренний рынок платежных услуг.
Директива давала объяснения и требования для получения лицензии поставщика платежных услуг и предусматривала координацию национальных требований, пруденциальных требований, доступа на рынки поставщиков платежных услуг, включая возможность предоставления платежных услуг в других странах Европейского экономического пространства на основе так называемого «европейского паспорта», требования к информации, а также права и обязанности пользователей и поставщиков платежных услуг.
Быстрый рост числа электронных и мобильных платежей и появление новых видов платежных услуг сподвигли к развитию новых правил и требований к поставщикам. Поставщикам платежных услуг оказалось трудно продвигать инновационные, безопасные и удобные цифровые технологии и предлагать эффективные, удобные и безопасные способы оплаты для потребителей и розничных продавцов в ЕС.
Таким образом, PSD II основывается и структурируется таким же образом, что и PSD I, но с более расширенными и внесенными правками в связи с развитием новых технологий.
Важные элементы PSD II более подробно рассматриваются в Постановлениях Делегации Европейской Комиссии (ЕС) 2018/389 (далее: DR). Подводя итог, решения Комиссии устанавливают требования, касающиеся применения:
- процедуры строгой аутентификации клиента;
- защиты конфиденциальности и целостности личных данных и безопасности пользователей платежных услуг;
- стандарты связи между поставщиками платежных услуг (такими как банки), обслуживающими учетные записи, и новыми поставщиками платежных услуг и пользователями платежных услуг.
Постановления в Нидерландах вступят в силу 14 сентября 2019 года.
Важная роль в разработке PSD II отводится Европейскому агентству по банковскому регулированию и надзору (EBA). ЕBА публикует рекомендации по таким вопросам, как получение E-money лицензии и европейского паспорта, занимается вопросами жалоб, обработки и отчетности о мошенничестве. ЕBA уделяет много внимания проблеме обслуживания счета провайдерами платежных услуг, чтобы они легко могли сделать платежные реквизиты своих пользователей платежных услуг доступными через специальный интерфейс (подробное описание в Руководящих принципах 6). Этот вопрос рассматривается в пункте 5.1. Руководящие принципы EBA были приняты DNB с момента вступления в силу Закона о реализации PSD II (т.е. с 19 февраля 2019 года). Однако руководящие принципы, касающиеся сообщений о мошенничестве, вступили в силу 1 июля 2019 года.
Наконец, в контексте PSD II важное значение имеет Регламент (ЕС) 2015/751 об сборах платы при обмене валют при операциях, проведенных с помощью платежных карт. В Регламенте изложены правила, относящиеся к карточным транзакциям, включая комиссию за обмен валют, которая может взиматься за проведение карточных операций и принятие карточных операций. Постановление полностью вступило в силу во всех государствах-членах Европейского экономического пространства с 9 июня 2016 года.
Основные изменения
В результате реализации PSD II был произведен ряд изменений в законодательной базе по сравнению с PSD I. Эти изменения касаются определения платежных услуг, объяснения относительно предоставления платежных услуг «при ведении бизнеса», освобождение от получение лицензии поставщика платежных услуг, исключения из PSD II и географический охват PSD II.
Изменения в определении платежных услуг
PSD II регулирует поставщиков платежных услуг. В предыдущей директиве (PSD I) было выделено семь (7) представлени о платежных услуг. Вторая Директива об оказании платежных услуг вносит ряд изменений в платежные сервисы.
PSD II вводит услугу о инициации платежей и услугу информации о счетах:
- Услуга инициирования платежей - это услуга для инициирования платежного поручения по запросу пользователя платежной службы в связи с платежным счетом, который хранится у другого поставщика платежных услуг. Вкратце, поставщик платежных услуг инициирует платеж для пользователя платежного сервиса (потребителя или предприятия), например, онлайн-покупки в интернет-магазине.
- Услуга сбора данных об учетной записи - это онлайн-услуга, предоставляющая агрегированную информацию об одной или нескольких платежных учетных записях, которые пользователь платежной службы имеет у другого поставщика платежных услуг или более чем одного поставщика платежных услуг. Информационная служба учетной записи позволяет пользователю вести учет своих транзакций, что может быть полезно, если у пользователя платежной службы есть несколько платежных счетов в одном или нескольких банках или если пользователь платежной службы не хочет быть зависимым от приложения своего собственного банка.
Получение платежных инструментов
PSD II изменила «выпуск и/или получение платежных инструментов» на «выпуск платежных инструментов и/или получение платежных операций».
Вторая Директива вводит нейтральное определение получения платежа, и включает в себя не только традиционные модели эквайринга, структурированные вокруг использования платежных карт, но также и другие бизнес-модели. Это должно гарантировать, что в тех случаях, когда действие совпадает с получением транзакций по картам, торговцы получают одинаковую защиту независимо от используемого платежного инструмента. Технические услуги, предоставляемые поставщикам платежных услуг, такие как простая обработка и хранение данных или работа терминалов, не должны рассматриваться как эквайринг. Более того, некоторые модели эквайринга не предусматривают фактического перевода средств покупателем получателю, поскольку стороны могут договориться о других формах расчета.
Поставщики услуг цифровых телекоммуникаций
Поставщики телекоммуникационных услуг больше не подпадают под действие PSD II. Оператор связи может все еще предоставлять платежные услуги, если он предлагает услугу, в которой выставление счетов осуществляется через оператора связи или если покупки оплачиваются напрямую через телефонный счет. Это касается, например, услуг в категории развлечений, таких как платные чаты, видео, музыка, игры, информация о погоде, новости, спортивные репортажи, цены на фондовом рынке, телефонные информационные услуги и участие в теле- и радиопрограммах (таких как голосование, участие в конкурсы и прямая обратная связь).
Ведение бизнеса в финансовом секторе = получение лицензии поставщика платежных услуг
PSD I и PSD II содержат лицензионное обязательство, если поставщик платежных услуг «ведет свою деятельность». В соответствии с PSD I, услуги предоставлялись в контексте бизнеса/профессии, если предоставление платежных услуг было основным видом деятельности поставщика услуг.
Из пояснительных записок голландского законодателя к Закону об осуществлении PSD II можно сделать вывод о том, что при толковании понятия «в ведении бизнеса» не имеет значения или больше не имеет значения, является ли предоставление платежных услуг основным видом деятельности предприятия. Это означает, что предприятия, предоставляющие платежные услуги для поддержки своей основной деятельности, должны получить финансовую лицензию в качестве платежного учреждения. Это может относиться к платформам электронной коммерции, которые сами предоставляют платежные услуги (облегчая платежи от покупателей продавцам).
Согласно органу регулирования, «создание бизнеса по предоставлению платежных услуг» - это когда платежные услуги предоставляются и оплачиваются, как независимо идентифицируемая деятельность, плательщику или получателю. Другими словами: самостоятельная деятельность, неразрывно связанная с другой деятельностью, не связанной с осуществлением платежных услуг.
Следующее не включает предоставление платежных услуг в ходе своей деятельности:
- гражданские нотариусы;
- судебные приставы;
- юристы;
- некоторые краудфандинговые платформы;
- представители налогов услуг.
Географический охват
В связи с введением PSD II транзакции, в которых только один из заинтересованных поставщиков платежных услуг базируется в ЕС, частично попадают в сферу действия PSD II, а именно, поскольку транзакция происходит в пределах ЕС. Кроме того, Директива применяется к платежным операциям в валютах стран, не являющихся членами.
Выводы
Юристы IQ Decision UK проанализировали ряд изменений, внесенных согласно PSD II для поставщиков платежных услуг и пользователей платежных услуг. Эти изменения приводят к ряду практических соображений:
- Любой, кто хочет предоставить платежную услугу (услугу инициации платежа или услугу информации о счете), должен подать заявку на получение финансовой лицензии или продлить существующую лицензию в качестве платежного учреждения;
- Существующие платежные учреждения, которые уже имеют лицензию, должны соблюдать новое лицензирование требования. Они должны предоставить DNB информацию о том, что они соответствуют этим новым требованиям, чтобы сохранить свою лицензию.
- Любой, кто уже предоставляет платежные услуги, используя освобождение от ведения бизнеса в соответствии с PSD I, должен пересмотреть вопрос о том, должна ли лицензия в качестве платежного учреждения быть получена в соответствии с PSD II.
- Платформы электронной коммерции должны проверять, означает ли PSD II, что они считаются поставщиками платежных услуг.
- Любой, кто использует какие-либо исключения, должен уведомить DNB об использовании этой функции, если общая стоимость платежных операций, выполненных в предшествующие двенадцать месяцев, превышает 1 миллион евро.
- APSP, предлагающие учетные записи онлайн-платежей, должны установить интерфейс, позволяющий TTP и поставщикам платежных услуг, которые выпускают платежные инструменты на основе карт, предоставлять свои платежные услуги, а также структурировать свои процедуры в соответствии с предоставлением платежных услуг.
- Условия, предусматривающие отношения между поставщиками платежных услуг и пользователями платежных услуг, были изменены в соответствии с PSD II. Это может означать, что общие условия контрактов должны быть изменены.
Специалисты IQ Decision UK предоставляют комплексное юридическое сопровождение при регистрации компании в Нидерландах и получении платежной лицензии.
