EMI (Electronic Money Institution) - это лицензия на эмиссию электронных денег. EMI часто рассматривают как конкурентов традиционного банкинга. Однако получение лицензии EMI – это новый инструмент, позволяющий решать задачи в интересах банков и их клиентов, диверсифицировать риски, а также снизить операционные затраты как клиентов финансовых услуг, так и традиционных банков.
Для того чтобы оформить компанию платежного сервиса или зарегистрировать компанию под электронные деньги, в зависимости от конкретных требований ведения деятельности и природы услуг, необходимо получить соответствующую лицензию.
EMI лицензирование - получение разрешения для юридического лица на эмиссию электронных денег.
Лицензия выдается в стране, в которой компания имеет головной офис, подразумевая, что имеется хоть один филиал в ЕС. После получения лицензии (к примеру, получение лицензии EMI на Мальте, получение лицензии EMI в Лихтенштейне, получение лицензии EMI на Кипре, получение лицензии EMI в Великобритании) она может быть паспортизирована по всему ЕС, что означает, что во всех странах ЕС будет позволено предоставлять услуги клиентам.
Получение лицензии на платежные услуги занимает от 6 до 24 месяцев, в зависимости от страны дочернего предприятия. Некоторые регуляторы не предоставляют определенные типы лицензий (получение лицензии на электронные деньги в Польше не предоставляется возможным), в то время как другие являются очень основательными и признаются по всему миру (как FCA Великобритании – т.е. лицензия EMI в Великобритании).
Можно также получить малую платежную лицензию или малую лицензию для учреждения электронных денег.
Такие малые лицензии имеет упрощенный процесс проверки, небольшие лимиты объема трансакций и не могут быть паспортизированы. Соответственно, малый объем, малые риски.
Конечно, лицензия потребуется, если услуги будут предоставляться гражданам ЕС, находящимся в ЕС, но существует много серых зон в данном случае.
Серые зоны:
- например, если клиент является гражданином США и он обслуживается филиалом в США, а деньги отправляет человек в ЕС – лицензия в ЕС не требуется.
- например, если клиент является гражданином США, работающим в ЕС, потребуется лицензия ЕС и лицензия США US MSP.
- например, если клиент является гражданином ЕС, но сервис не оказывается активно в ЕС (нет маркетинга или языка особенной страны), лицензия может не потребоваться.
Доля электронной коммерции в международных транзакциях непрерывно растет. Одной из новых форм расчетов, применяемых в международной торговле, являются расчеты электронными деньгами. В этой связи в финансовом секторе появились новые игроки – провайдеры платежных услуг (PSP). Одним из видов PSP являются компании, занимающиеся эмиссией электронных денег. В ЕС такие организации имеют легальное название electronic money institutions (EMI). Рассмотрим вопросы, связанные с процедурой регистрации таких компаний на примере европейского регулирования.
Согласно законодательству ЕС, электронные деньги – денежные средства, которые хранятся в электронном виде на магнитном носителе, представленные в виде требования к эмитенту (п.2 ст. 2 EMD). Другими словами, электронные деньги – это электронный эквивалент наличных денег, квази-валюта. Электронные деньги подразделяются на предоплаченные карты и предоплаченные счета.
Electronic money institution – это организация, прошедшая авторизацию на эмиссию электронных денег. (п.1 ст. 2 EMD). В некоторых юрисдикциях EMI подразделяются на Small EMI и Authorised EMI. Эмиссия Small EMI не может превышать определенной законом суммы (около 5 000 000 EUR). Если эмиссия превышает этот лимит, компания должна пройти процедуру авторизации. Минимальный объем капитала (capital requirement, не путать с уставным капиталом) Authorised EMI должен быть, как правило, не меньше 350 000 EUR.
Основными услугами, которые предоставляются если Вы планируете получить EMI лицензию, являются:
- Эмиссия электронных денег;
- Оказание платежных услуг с электронными деньгами;
- Кредитование, связанное с платежными услугами;
- Payment initiation service (PIS);
- Account information service (AIS).
Указанные выше услуги оказывают и Payment institutions (PI). Разница между EMI и PI заключается в том, что PI не обладают правом на эмиссию электронных денег. EMI могут хранить денежные средства клиентов на более длительный срок. EMI также могут изготавливать платежные карты, электронные кошельки и другие платежные инструменты, предусматривающие хранение средств клиента.
Заявление об авторизации подается в компетентные органы страны заявителя.
Вместе с заявлением подается необходимый перечень документов, в частности, бизнес-план организации, доказательства наличия уставного капитала, политика безопасности. Процедура авторизации EMI может различаться в зависимости от страны. Сроки авторизации тоже могут разниться. Так, например, по ирландскому законодательству, общий срок процедуры авторизации занимает не более 90 рабочих дней. При этом авторизация в стране домицилия позволяет компании осуществлять свою деятельность на территории других стран-участниц через представительство или агентсво, а также напрямую, если организация предоставляет свои услуги бесплатно.
Процедура получения авторизации, как правило, выглядит следующим образом:
- Заявитель проводит предварительную встречу с представителями компетентного органа, на которой заявитель может уточнить детали регистрации и правила заполнения форм;
- Заявитель подает заполненное заявление со всеми необходимыми документами;
- Компетентный орган принимает заявление и проверяет его на соответствие требованиям;
- После завершения проверки, компетентный орган может уточнить некоторые вопросы у заявителя. Заявитель в установленной форме приводит все необходимые уточнения;
- Компетентный орган уведомляет о своем решении.
Компетентная команда IQ Decision UK предоставит Вам свои юридические услуги, если Вы решите получить лицензию учреждения электронных денег.
