14 января 2019 года прошло выступление министра образования Ong Ye Kung от имени заместителя премьер-министра и исполняющего обязанности министра валютного управления Сингапура, Tharman Shanmugaratnam.
Данное выступление охватывает развивающуюся область FinTech в Сингапуре и Financial Technology в Сингапуре, в частности будущее регуляции платежей и отрасли услуг платежей в Сингапуре. Поднятые вопросы оказывают непосредственное влияние на всех инвесторов и бизнесменов желающих зарегистрировать финтех компанию в Сингапуре, а также зарегистрировать компанию под платежные системы в Сингапуре.
Введение:
В рамках данного выступления, которое охватывает законопроект о платежных услугах Payment Services Bill в Сингапуре Ong Ye Kung озвучил следующие тезисы:
- Технология трансформирует мир платежей. В частности, FinTech или Financial Technology открыли возможности для более удобных, быстрых и дешевых платежей. В то же время новые способы оплаты порождают новые риски, что потребовало пересмотра нормативно-правовой базы. Кроме того, услуги, которые ранее предоставлялись отдельно и регулировались отдельно, теперь начинают сливаться и объединяться;
- Законопроект о платежных услугах обеспечивает перспективную и гибкую основу для регулирования платежных систем и поставщиков платежных услуг в Сингапуре. Он обеспечивает нормативную определенность и потребительские гарантии, одновременно стимулируя инновации и рост платежных услуг и FinTech. При разработке законопроекта MAS использовала нормативно-правовую базу в других финансовых центрах - Австралии, Гонконге, Японии и Великобритании.
Ключевые вопросы поднятые в выступлении:
Во-первых, происходит внедрение регулирующей структуры, которая признает растущую конвергенцию (сближение) в платежной деятельности. В пример приводятся денежные переводы и платежные операции, которые часто преподносятся как единый продукт для конечного пользователя.
Во-вторых, происходит расширение сферы регулирования Валютного управления Сингапура MAS с целью включить больше видов платежных услуг, таких как услуги цифровых платежных токенов. Законопроект содержит положения, которые выравнивают поле деятельности для банков, небанков, а также повышают защиту пользователей.
В-третьих, была принята ориентированная на риски модульная регулирующая структура, подходящая объему услуг предлагаемых любым поставщиком платежных услуг. Модульный подход дает MAS возможность гибко регулировать деятельность поставщиков, которые предлагают одну, две или более частей цепочки ценообразования платежей. Это также позволяет MAS быстро реагировать на быстро меняющиеся платежные решения и бизнес-модели. Со слов Ong Ye Kung подход, основанный на оценке риска, позволяет MAS налагать пропорциональные меры регулирования на каждый тип поставщика платежных услуг в зависимости от масштаба их деятельности.
В качестве обоснования содержания законопроекта, в пример приводится хорошо принятые в индустрии публичные консультации MAS по законопроекту и использование полученных в рамках этих консультаций отзывы. В результате регулятор позволяет получить лицензию на платежную систему в Сингапуре, а также зарегистрировать FinTech компанию в Сингапуре в уже урегулированной регуляторной среде.
Нормативно-правовая база для назначения и лицензирования
- Законопроект содержит две нормативно-правовой базы: режим назначения и режим лицензирования;
- Режим назначения позволяет MAS определять значимые платежные системы, чтобы обеспечить стабильность и рыночную эффективность финансовой системы;
- Данный режим назначения предусматривает действующий ранее фактор финансовой устойчивости, а также новый фактор, основывающийся на широте использования и доминации на рынке, которые могут влиять на другие зарегистрированные платежные системы в Сингапуре;
- Режим Лицензирования позволяет MAS регулировать широкий спектр платежных услуг таким образом, чтобы соответствовать объему и масштабу услуг, предоставляемых каждым провайдером, которые могут гибко реагировать на изменения рынка;
- Группирование услуг происходит по 7 типам: выдача счетов, внутренние денежные переводы, международные денежные переводы, покупки, выдача электронных денег, обмен, обмен и платежи цифровых токенов, обмен валют.
- Регулирование различных комбинаций этих услуг будет происходить в соответствии с рисками, которые они предполагают;
Три класса лицензий:
Законопроект предполагает отсутствие единообразного требования ко всем лицензированным поставщикам платежных услуг. Три типа лицензий:
- Лицензия на обмен валют в Сингапуре;
- Лицензия на стандартное платежное учреждение в Сингапуре;
- Лицензия на крупные платежное учреждение в Сингапуре.
Эти лицензии должны охватить достаточно широкий спектр платежных услуг, которые можно предложить. Таким образом нормативные требования различны для каждой лицензии, в зависимости от рисков связанных с объемами и масштабами предоставляемых услуг. Единовременно разрешается иметь только одну из трех лицензий. Ниже представлены ключевые моменты деятельности в рамках новых лицензий:
- Предприниматели которые получили лицензию на обмен валют в Сингапуре, могут предоставлять только услуги по обмену денег;
- Стандартные платежные учреждения могут предоставлять любую комбинацию из семи определенных платежных услуг, но ниже указанных пороговых значений количества операций и электронных денег;
- Крупные платежные учреждения могут превышать указанные пороговые значения.Однако такие учреждения должны будут соответствовать большему кол-ву требований в силу более рисковой деятельности, поскольку масштабы их деятельности будут представлять больший риск.
Введение данного законопроекта позволит Сингапуру быть одним из первых в мире регуляторов финансовых услуг, которые введут нормативную базу для услуг с использованием цифровых платежных токенов, или того, что обычно понимают как услуги по криптовалюте или обмену. В это же время, в силу значительных рисков данной сферы, всем поставщикам услуг по обмену токенами и цифровыми платежами будет необходимо соблюдать требования по борьбе с отмыванием денег и противодействию финансированию терроризма. В то же время законодательно теперь любая денежная стоимость удерживаемая для будущих переводов должна будет защищаться эмитентами электронных денег.
Снижение основных рисков в платежных услугах
- Законопроект требует, чтобы крупные платежные учреждения защищали денежные средства клиентов от потерь в результате неплатежеспособности учреждений одним из следующих способов:
- Обязательство или гарантия любого банка в Сингапуре или предписанного финансового учреждения для полной ответственности перед клиентом за такие деньги;
- Депозит на трастовом счете;
- Обеспечение безопасности другим способом, который может быть предписан MAS.
Стандартные платежные учреждения не подчиняются вышеупомянутым требованиям для крупных платежных учреждений, но они должны раскрывать это своим клиентам, чтобы клиенты могли принимать обоснованные решения о том, какой платежный сервис или поставщик лучше всего соответствует их потребностям.
- MAS изучает бизнес-модель каждой платежной службы, чтобы определить, где следует применять меры регулирования. Соответствующие требования AML/CFT будут налагаться на соответствующих лицензиатов посредством Уведомлений;
- Для того чтобы предоставить возможность вести деятельность платежных систем большему количеству учреждений, MAS убеждает отрасль принять различные меры для обеспечения совместимости решений в рамках открытой архитектуры;
- Законопроект даст полномочия MAS накладывать адекватные требования по управлению технологическими рисками, включая требования по управлению рисками кибербезопасности, на всех лицензиатов.
Обеспечение сохранения интересов потребителей и развития рынка:
- Операторы платежных систем и крупные платежные должны разрешать третьим сторонам доступ к любой платежной системе, которую они используют, при этом режим доступа должен быть справедливым, а не дискриминационным;
- Крупное платежное учреждение должно участвовать в определенной общей платформе или эквивалентном соглашении для обеспечения взаимодействия платежных счетов. ;
- Крупное платежное учреждение должно принять общий стандарт для обеспечения совместимости широко используемых методов приема платежей.
Расчет допустимой деятельности
В случае если лицензиаты желают оказывать более широкий спектр услуг, они должны подвергаться более строгим мерам регулирования. Например, для банковской деятельности осуществляется дополнительный надзор в отношении размера капитала, ликвидных активов, а также к расчету разрешаемых рисков, которые они могут взять. В свою очередь, в силу отсутствия разрешения на одалживание денег клиентов, лицензиатам небанковских платежных систем не требуется соответствовать таким же строгим правилам. В соответствии с п.36 данного выступления, снятие сингапурских долларов не будет разрешено со счетов электронных денег, находящихся у жителей Сингапура.
Личные платежные счета будут иметь ограничения на максимальный лимит единовременного хранения в 5000 долларов США и 30 000 долларов США в течение года, тем не менее данное ограничение не будет касаться торговых платежных счетов для корпоративного бизнеса, что позволит дополнительно защитить потенциальные потери клиента и возможность использовать более простые способы защиты, нежели банковское обеспечение.
Такие ограничения будут обеспечивать постоянную стабильность финансовой системы, уменьшая риск значительного оттока средств из банковских депозитов в небанковские электронные деньги, таким образом подрывая стабильность банков Сингапура.
Вы можете получить лицензию на платежную систему в Сингапуре, обратившись к квалифицированным специалистам IQ Decision UK.
