Бюро финансовой защиты потребителей США («CFPB») играет более активную роль в сфере регулирования FinTech в США, ставя инновации на первое место в своей повестке дня. В середине сентября САЗИ объявил о новых программах, которые побуждают фирмы к обсуждению вопросов регулирования для содействия инновациям, выявления преимуществ для потребителей и обеспечения ясности регулирования.
Эти инициативы, как представляется, отражают правила, извлеченные из подходов к регулированию Управления по финансовому поведению и надзору Великобритании («FCA») к инновациям, которые иллюстрируют эффективность обмена знаниями в рамках Глобальной сети финансовых инноваций («GFIN»).
Недавние инициативы CFPB предусматривают создание двух регулирующих «песочниц» в рамках своей инициативы для продвижения общих целей «инновационной конкуренции и доступа потребителей к финансам», которые отражают аналогичные регулирующие принципы, уставные цели и ресурсы, которые FCA использует:
- Программа раскрытия информации о судебных разбирательствах, созданная в соответствии с полномочиями, предоставленными CFPB в соответствии с Законом о реформировании Уолл-стрит и защите потребителей Додда — Франка — законодательный акт США, для обеспечения определенных юридических мер защиты фирм при проведении судебных программ. В настоящее время федеральный закон США предусматривает, что точное и эффективное раскрытие информации в США помогает потребителям понять стоимость, выгоды и риски различных финансовых продуктов и услуг. CFPB предлагает фирмам разрабатывать и улучшать существующие правила раскрытия информации с помощью контекста, формата или других механизмов для повышения выгод для потребителей. Это позволяет проводить маркетинговое тестирование альтернативных раскрытий данных в течение установленного времени, когда фирмы получают выгоду от упорядоченного процесса и отказа от существующих правил, где это необходимо.
- Программа Содействия Соблюдения правил («CAS»), которая позволяет фирмам тестировать финансовый продукт или услугу, чтобы выяснить, как будет применятся регулирование. CFPB будет оценивать, соответствует ли продукт или услуга фирмы соответствующему законодательству, и в случае одобрения эта фирма будет защищена от ответственности согласно с Законом о кредитовании, регулирующим кредитные операции, Законом об электронном переводе средств, регулирующим электронные платежи, или Закон о равных кредитных возможностях, направленный на борьбу с дискриминацией в сфере кредитования. Утверждение фирмы в песочнице закончится, когда закончится период тестирования.
Регистрация финтех компании в США в сравнении с регулированием в Великобритании
Политический подход и нормативно-правовая среда в Бюро финансовой защиты потребителей в этих двух «песочницах» перекликаются с несколько более широким процессом «песочницы», который получают фирмы в Великобритании, когда FCA оценивает заявку фирмы в «песочнице» в соответствии с определенными критериями. Как только FCA одобрит заявку, фирма будет работать с специальным сотрудником, чтобы определить параметры тестирования, гарантии потребителей и ожидаемые результаты.
Когда FCA провела инвентаризацию своей песочницы в 2017 году, она обнаружила, что 75% фирм успешно завершили тестирование, и примерно 90% фирм подвергнутся более широкому выходу на рынок после песочницы.
Кроме того, CFPB недавно объявил об обновленной политике No Action Letter («NAL»), которая предоставит фирмам заявление, которое предполагает, что CFPB не будет возбуждать надзорные или принудительные действия против компании за предоставление определенного потребительского продукта или обслуживание при согласованных обстоятельствах. Обновленная политика NAL упрощает процесс проверки, уделяя больше внимания преимуществам и рискам для потребителей.
В отличие от регулирования потребительских финансовых услуг в Великобритании, в основном под надзором FCA, в США имеется множество законодательных актов о защите прав потребителей, принятых в различных штатах и на федеральном уровне, с несколькими различными регуляторами, вовлеченными в потребительские финансовые услуги и инновации Fintech.
Все разработки хорошо влияют на вовлечение иностранных предпринимателей, которые в последующем интересуются регистрацией финтех компании в США.
Для преодоления этого разрыва, а также для обеспечения сплоченности и последовательности по этим вопросам, CFPB также запускает Американскую сеть финансовых инноваций для потребителей («ACFIN») для координации усилий между федеральными и государственными регуляторами для достижения общих целей доступа потребителей.
CFPB и FCA являются частью GFIN, международной сети органов регулирования финансовых услуг и органов власти, официально созданной в январе 2019 года, которая сотрудничает и делится знаниями о FinTech на благо потребителей. GFIN стремится предоставить инновационным фирмам более эффективный способ взаимодействия с регулирующими органами, помогая фирмам ориентироваться между странами в их стремлении масштабировать новые идеи.
Эти инициативы иллюстрируют, что CFPB признал, что сфера FinTech нуждается в четкой регуляции, координации и поддержке. Специалисты IQ Decision UK активно мониторят за ситуацией развития финтех-сектора в США и предоставляют юридическую помощь при намерении зарегистрировать финтех-компанию в США.
