Обзор
Швейцарский финансовый сектор находится в состоянии серьезных изменений из-за растущей дигитализации и компаний, связанных с ИТ. Чтобы не отставать от этих изменений, швейцарский законодатель принял три меры в течение двух лет. Помимо прочего, будет введена лицензия FinTech в Швейцарии, чтобы снизить барьеры для входа на рынок для компаний FinTech, а также повысить юридическую определенность во всей отрасли. Таким образом, качество швейцарского финансового центра и его конкурентоспособность должны быть повышены, а также оказана поддержка для роста экономики. Из трех принятых мер две - продление срока хранения для расчетных счетов до 60 дней и инновационная комната без лицензии (т.н. «песочница») для общественных депозитов до одного миллиона франков - были введены в действие 1 августа 2017 года путем выборочного внесения изменений в Постановление о банках.
С 1 января 2019 года вступила в силу третья мера, так называемая «Лицензия FinTech» - новая категория лицензий, представленная Законом о банковской деятельности. С таким новым разрешением FinTech Швейцария намерена усилить привлекательность швейцарского финансового центра как месторасположения бизнеса и выйти на уровень с другими странами, которые уже имеют подобные формы разрешения.
Для компаний, которые принимают общественные депозиты на сумму до 100 миллионов швейцарских франков на коммерческой основе и не занимаются каким-либо кредитным бизнесом (без кредитования и реинвестирования) и, таким образом, не участвуют в каких-либо преобразованиях по срокам погашения (т.е. в целом бизнес с разницей в процентах), предусмотрены более простые лицензионные и операционные условия по сравнению с действующей банковской лицензией.
10 декабря 2018 года FINMA также уточнила свои обязательства по борьбе отмыванию денег и предоставила различные организационные упрощения небольшим учреждениям, например банкам с относительно низким профилем рисков и максимальным валовым доходом в 1,5 миллиона швейцарских франков.
Модель Финтех
Новые цифровые бизнес-модели не требуют строгой нормативной базы. Однако должны быть определены индивидуальные нормативные условия, подходящие для поддержания стабильности системы, которые бы привнесли новые определенные концепции регулирования финансового рынка. FINMA занимает принципиально нейтральную позицию по отношению к новым бизнес-моделям и технологиям и рассматривает инновации как важный фактор конкурентоспособности швейцарского финансового центра.
Модель FinTech создает равные условия для всех участников рынка, будь то признанные поставщики финансовых услуг или начинающие компании, а регулирование было разработано таким образом, чтобы оно было «технологически нейтральным».
Швейцарская модель FinTech основана на таких обязательных элементах:
- Продлен срок 60 дней для хранения средств на расчетных счетах. В частности, это может быть актуально для поставщиков краудфандинговых услуг.
- Так называемая инновационная комната («песочницы»), в которой компании могут принимать неограниченное количество общественных депозитов (обязательств перед клиентами) на общую сумму до 1 миллиона швейцарских франков. Тем не менее, они не могут заниматься бизнесом с процентной маржей и сообщать вкладчикам, что они не находятся под контролем FINMA. Это новое правило также позволяет получать средства для личных целей (например, краудфандинг).
- Лицензия FinTech для компаний, которые ограничивают себя бизнесом по приему депозитов (принятие вкладов от населения) и не осуществляют кредитование с трансформацией по срокам погашения. Требования, которые должны быть выполнены для получения лицензии FinTech, ниже, чем для традиционных банков:
- Получение публичных средств не может превышать 100 миллионов швейцарских франков;
- Вклады от населения не вознаграждаются и не инвестируются.
- минимальный капитал предприятий должен всегда составлять три процента от капитала, подписанного населением, но не менее 300 000 швейцарских франков;
- «Лица в соответствии со ст. 1b Закона о банковской деятельности» подлежат контролю со стороны FINMA, а также должны соответствовать определенным требованиям, проверенным аудиторской компанией.
Основной причиной для появления новой лицензии FinTech являются строгие, для многих бизнес-моделей FinTech непропорциональные требования, которые банковская лицензия возлагает на ее владельцев. Большинство компаний FinTech не занимаются бизнесом по дифференцированным интересам, в частности, для которого предназначена защита банковской лицензии. Это регулирование не позволило многим компаниям FinTech открыть бизнес в Швейцарии, что может поставить под угрозу швейцарский финансовый центр в долгосрочной перспективе. Поэтому законодатель решил сформулировать соразмерные и адаптированные лицензионные требования для таких компаний и видов деятельности.
Заключение
Объем документов, представляемых для подачи заявления на лицензию FinTech, все еще остается значительным. Тем не менее, лицензиаты FinTech имеют более низкие финансовые требования, такие как минимальный необходимый капитал, составляющий всегда 3% от взносов в общественный капитал, но не менее 300 000 швейцарских франков. Кроме того, лицензиаты FinTech не обязаны соблюдать какие-либо положения Указа о соответствии капитала и ликвидности, поскольку взносы в общественный капитал ограничены 100 миллионами швейцарских франков и не могут быть ни инвестированы, или являться предметом начисления процентов. Для сравнения, банк должен соответствовать строгим требованиям по ликвидации и соответствия капитала (10 миллионов швейцарских франков). Наконец, счета лицензиатов FinTech составляются в соответствии с Кодексом Швейцарии об обязательствах, в отличие от жестких правил для банков, изложенных в Банковском постановлении. Из-за сложных требований, некоторые из которых были переняты из банковской лицензии, заявители FinTech, тем не менее, вынуждены решать сложные вопросы, процессы и вопросы, связанные с соблюдением законодательства, на ранней стадии, чтобы соответствовать новым правилам. Таким образом, можно сказать, что с упрощением большинства нормативных актов, перспективные и инновационные компании FinTech могут легче предлагать свои услуги и вести финтех деятельность в Швейцарии. Таким образом, разрешение FinTech открывает новые возможности для многих компаний FinTech в Швейцарии.
