Спустя восемнадцать месяцев с момента появления PSD2 и Open Banking в Великобритании, мы можем начать оценивать, как крупные технологические фирмы реагировали на эти события на пересечении банкинга и технологий.
Увеличивая конкуренцию, инновации и доступ к рынкам, Open Banking уже приводит к значительным изменениям на рынке, предоставляя потребителям контроль над своими финансовыми данными и возможность делиться этими данными со сторонними поставщиками, предлагающими инновационные услуги для клиентов.
Сейчас, когда оцифровка банковских услуг идет полным ходом, неудивительно, что крупные технологические фирмы также проникают в финансовые услуги.
Обладая значительными ресурсами и непревзойденным опытом в области Big Data, Google, Amazon, Facebook и Apple (GAFA), а также китайские Baidu, Alibaba и Tencent (BAT) уже давно вызывают смятение в различных отраслях промышленности по всему миру. В течение нескольких лет их доступ к финансовым услугам вырисовывался на горизонте.
За последние несколько месяцев этот горизонт приблизился: в мае китайские компании Tencent, Alibaba и Xiaomi получили виртуальные (только онлайн) банковские лицензии от Гонконгского валютного управления для запуска цифровых банков и, как ожидается, запустят свои услуги. в конце 2019 - начале 2020 года.
После запуска они будут работать в качестве новых банков-конкурентов, конкурируя с известными мировыми банками, такими как HSBC и Standard Chartered, в одном из ведущих мировых финансовых центров. Было бы удивительно, если бы это развитие было ограничено Гонконгом.
Хотя еще предстоит увидеть такие радикальные события ближе к нам, во многих отношениях Великобритания заняла лидирующее положение в оцифровке финансовых услуг, что обусловлено производством и внедрением ведущих мировых стандартов Open Banking, соответствующих PSD2.
С точки зрения продукта, Великобритания имеет развитый рынок кредитных и дебетовых карт и начала охватывать цифровой кошелек с «Apple Pay» и «Google Pay», ставшими признанными методами оплаты наряду с PayPal. Совсем недавно Apple объединилась с Goldman Sachs и MasterCard, чтобы выпустить «Apple Card» - кредитную карту, включающую варианты погашения и средства возврата денежных средств для различных покупок, связанных с Apple, встроенных и управляемых мобильным приложением Apple Wallet.
Вступление Apple в мир финансовых услуг через Apple Pay и Apple Card является логичным шагом, если рассматривать Apple как бренд технологий и стиля жизни, с целым рядом интегрированных услуг, вращающихся вокруг использования основных продуктов Apple, таких как iPhone и iPad.
Другие крупные технологические фирмы могут также признать преимущества встраивания каналов Open Banking в свои существующие бизнес-модели. Для Google или Amazon добавление финансовой информации о клиентах в их существующие наборы данных клиентов позволит им предлагать пользователям более индивидуальные и конкурентоспособные услуги.
PSD2 вынуждает банки и поставщиков платежных услуг ЕС предоставлять информацию об учетной записи и позволяет клиентам давать согласие на использование данных третьими лицами, которым они доверяют.
Кроме того, зарегистрировавшись в качестве поставщиков информационных услуг для счетов (AISP) или поставщиков услуг инициирования платежей (PISP) в рамках PSD2, крупные технические компании могут получить доступ к этой информации в ЕС без необходимости получения полной банковской лицензии. Банковское регулирование исторически было основным препятствием для доступа небанковских поставщиков услуг, поэтому существование этих альтернативных путей, вероятно, будет привлекательным для крупных технологических компаний, которые не хотят создавать и управлять банковскими дочерними компаниями.
Все это создает основу для ближайшего будущего, когда пользователи гаджетов смогут спросить: «Ok, Google, какая для меня лучшая сделка с текущим счетом?» И, если им понравится, ответ «Alexa, переключи меня!» Если это будущее станет реальностью, это станет серьезной проблемой для более традиционных, устоявшихся банков и учреждений финансовых услуг.
Как и в случае с другими потенциальными поставщиками услуг Open Banking, крупные технологические компании сталкиваются со своими собственными проблемами, когда речь заходит о взаимодействии с общественностью и завоевании их доверия: после скандала с Facebook/Cambridge Analytica и других громких нарушений данных, потребители больше, чем когда-либо, подвержены риску обмена данными и, следовательно, более скептически относятся к практике крупных технологических фирм; то, решат ли потребители делиться с ними финансовыми данными (или кем-либо еще), отнюдь не является окончательным выводом.
В то время как руководители GAFA и BAT размышляют над этими проблемами, банки и финансовые компании уже реагируют на риск вхождения Big Tech в цифровой банкинг. В отчете TLT Opportunity Knocks говорится, что крупные технологические фирмы воспринимались как самая большая конкурентная угроза на рынке открытого банковского обслуживания, что было согласовано как лицами, принимающими решения, как из банков, так и из других финансовых учреждений.
Учитывая относительно низкий уровень активности крупных технологических компаний в сфере финансовых услуг, когда проводилось данное исследование, интересно отметить, насколько серьезно банки и финансовые компании отслеживают эту потенциальную угрозу.
Банки в настоящее время выделяют значительные ресурсы, чтобы не отставать в цифровых предложениях. Помимо разработки собственных предложений по цифровым услугам, стремление к инновациям и сдерживанию конкурентов привело к целому ряду партнерских отношений между банками и технологиями, совместными предприятиями. Благодаря стратегическому партнерству банки могут воспользоваться специальными техническими знаниями и использовать технологии, необходимые для предоставления инновационных клиентских услуг.
Динамика банков-претендентов, стремящихся занять долю рынка, традиционные банки, адаптирующиеся для сохранения своего превосходства, и финансовые технологии, сотрудничающие и конкурирующие со всеми ними, означают, что сектор финансовых услуг будет по-прежнему испытывать сбои.
Выход крупных технологических компаний на рынок через открытый банкинг или путем принятия более значительных мер по созданию новых банков, внесет существенный, еще более разрушительный элемент.
Рынок сам по себе быстро развивается, и заинтересованность клиентов растет по мере того, как появляются новые продукты и услуги Open Banking.
Требования безопасности, касающиеся строгой аутентификации клиентов для транзакций в соответствии с PSD2, вступят в силу в сентябре этого года, что облегчит предоставление дополнительных новых услуг Open Banking, особенно для провайдеров, предлагающих услуги по инициированию платежей.
В более широком смысле, регуляторы, такие как FCA, уже смотрят за пределы открытого банковского обслуживания и рассматривают его как «открытое финансирование», которое охватывает все элементы финансовой жизни клиентов.
Для всех участников гонка идет на поиски сногсшибательного продукта или идеального партнерства, чтобы завоевать долю рынка и занять лидирующие позиции на этом захватывающем и непредсказуемом рынке.
Если Вы хотите использовать Open Banking для компании, специалисты IQ Decision предоставят консультирование по данному вопросу. В частности, как защитить финансы компании при использовании Open Banking, подключить предприятие к данному ресурсу, как к примеру, зарегистрировать, интернет-магазин на Open Banking, использовать клиентскую базу без риска взлома. Хотя в статье использован опыт британских предприятий, уже пора рассматривать перспективу PSD2 и Open Banking в бизнесе по всему миру.
