EMI або що потрібно знати про ліцензування платіжної системи в Європі

У Європі є кілька країн, які є популярними місцями для отримання ліцензії EMI з огляду на їхнє сприятливе законодавство та регулювання в галузі фінансів. Одним із пріоритетів для іноземних інвесторів є отримання EMI ліцензії у Великій Британії.

Власники EMI-ліцензій повинні дотримуватися суворих норм безпеки, захисту споживачів і припинення відмивання грошей. Регулювальні органи стежать за їх діяльністю, щоб забезпечити надійність і стабільність електронних грошових систем. У статті йтиметься про те, що таке EMI ліцензія, про її переваги, як отримати EMI ліцензію в Європі.

Що таке ліцензія EMI до ЄС?

EMI ліцензія видається на емісію електронних грошей. Тобто, у Європейському Союзі ліцензія EMI надає компанії право випуску електронних грошей і надання електронних грошових послуг. Електронні гроші – це цифрові уявлення стандартних коштів, які можуть бути використані для здійснення електронних платежів.

EMI (Electronic Money Institutions) часто сприймаються як конкуренти традиційного банкінгу. Однак отримання ліцензії EMI — це новий інструмент, що дозволяє вирішувати завдання на користь банків та їх клієнтів, диверсифікувати ризики. Сертифікація EMI дозволяє здійснювати електронні операції без зобов'язання мати повноцінну банківську ліцензію. Це відкриває можливість фінансовим установам з випуску електронних грошей надавати різні фінансові послуги на ринку електронних платежів.

На які послуги поширюється ліцензія EMI?

Ліцензія Electronic Money Institution у ЄС дає право на надання широкого спектру фінансових послуг. Важливо відзначити, що кожна країна може мати власні правила та вимоги для ліцензування EMI, і вони можуть включати різні види послуг. Загалом до послуг, які можуть надаватися з використанням ліцензії EMI у країнах ЄС, належать:

• Електронні платежі. Можливість здійснювати електронні платежі як онлайн, так і офлайн. Це може включати перекази між клієнтами, оплату товарів/послуг, інші форми електронних транзакцій.
• Випуск електронних грошей. Можливість створювати електронні гроші з метою їхнього використання для здійснення різних фінансових операцій.
• Створення електронних гаманців. Надання клієнтам можливості створювати електронні гаманці для зберігання та керування своїми ел. грошима.
• Надання субрахунків. Можливість видачі субрахунків у межах банківського рахунку клієнтам, що дозволяє їм управляти своїми фінансами гнучкіше.
• Індивідуальні IBAN. Видача індивідуальних банківських номерів рахунків (IBAN), що уможливлює проведення банківських операцій.
• Послуги SEPA. Можливість брати участь в єдиному європейському просторі платежів (SEPA) задля забезпечення стандартизованих банківських переказів у Європі.

Що важливо враховувати при отриманні ліцензії EMI в ЄС?

Частка електронної комерції в міжнародних транзакціях безперервно зростає. Однією з нових форм розрахунків, які застосовуються в міжнародній торгівлі, є розрахунки електронною валютою. У зв'язку з цим на фінансових ринках з'явилися нові гравці – провайдери платіжних послуг (PSP). Одним із видів PSP є компанії, що займаються емісією E-money. Як ми вже писали вище, такі організації мають легальну назву electronic money institutions (EMI).

Орієнтація в складному нормативно-правовому середовищі європейських ліцензій EMI передбачає розуміння різноманітних правил та їх інтерпретацій у різних державах-членах ЄС. І хоча в ЄС існує загальний кодекс регулювання установ з випуску електронних грошей, встановлений EMD, проте кожна європейська держава має власні правила та норми, які доповнюють чи уточнюють цей загальний стандарт.

Тому підприємствам, які цікавляться отриманням ліцензії EMI в ЄС, доцільно звернутися до досвідчених юридичних консультантів, які спеціалізуються на регулюванні фінансових послуг у Європі (як на загальноєвропейському рівні, так і на рівні кожної окремої держави), які нададуть грамотний супровід отримання ліцензії EMI в Європі на кожному етапі процесу.

Отримання ліцензії на випуск електронних грошей: переваги ліцензування в ЄС

Отримання ліцензії EMI в ЄС надає установам низку переваг і можливостей:

• Великий ринок. Європейський Союз є великим і різноманітним ринком, що об'єднує безліч країн і споживачів. Отримання ліцензії EMI в одній із країн ЄС надає можливість обслуговувати клієнтів по всьому Євросоюзу без необхідності отримання окремої ліцензії в кожній країні.
• Надійна репутація. Європейська економіка має надійну репутацію. Володіння ліцензією EMI в ЄС може підвищити довіру клієнтів і партнерів до Вашої компанії, особливо в контексті фінансових послуг.
• Підвищена конкуренція. Участь у конкурентному середовищі ЄС може стимулювати EMI до пошуку нових інновацій і надання зручніших та ефективніших фінансових послуг.
• SEPA-платежі. Європейська ліцензія EMI забезпечує доступ до єдиного європейського простору платежів (SEPA), що дозволяє здійснювати стандартизовані банківські перекази між учасниками SEPA, включаючи 27 країн ЄС та ще кілька країн.
• Полегшений доступ до фінансової інфраструктури. Оформлення ліцензії EMI в Європі відкриває доступ до розвиненої фінансової інфраструктури, дозволяючи здійснювати платежі, працювати з банками та іншими фінансовими установами.

Як отримати ліцензію EMI в Європі?

Для отримання ліцензії EMI в ЄС компанія повинна відповідати низці вимог, включаючи фінансову стабільність, надійне управління, внутрішню політику протидії легалізації грошей (відмиванню) та іншим шахрайським схемам. Процес реєстрації може відрізнятися залежно від конкретної країни в ЄС, оскільки деякі аспекти регулювання можуть бути національними. Проте загальні стандарти та вимоги визначені на рівні ЄС:

• Компанія-здобувач на отримання e-money ліцензії в Європі повинна мати щонайменше 2 керівники-резиденти ЄС.
• Установа-претендент на ліцензію E-money (EMI) має підтвердити, що керівні особи мають відповідну освіту та професійний досвід роботи у фінансовому секторі.
• Заявник на ліцензування повинен підтвердити, що особи, які обіймають у компанії керівні посади, мають бездоганну репутацію та відсутність судимостей.
• Потрібно підготувати детальний бізнес-план і фінансові прогнози на кілька років наперед.
• Необхідно внести мінімальний статутний капітал (зазвичай від 350 000 EUR) та мати фактичний офіс за місцем реєстрації. Щодо вимог до капіталу, то внесена сума має зберігатися на банківському рахунку протягом усього процесу авторизації. Рахунок має бути відкритий у банку тієї країни, в якій претендент подав заявку на ліцензування.
• Коли компанія планує отримати ліцензію EMI в Європейському Союзі, їй варто врахувати низку обов'язкових і рекомендованих заходів:
• Необхідно забезпечити наявність сучасних і безпечних технологічних рішень для обробки електронних платежів та переконатися, що програмне забезпечення відповідає технічним стандартам.
• Необхідно розробити та впровадити системи моніторингу, які здатні виявляти та аналізувати різні фінансові та операційні ризики, а також заходи щодо управління ризиками, пов'язаними з шахрайством і безпекою.
• Потрібно розробити та впровадити жорсткі політики проти легалізації доходів (AML) для виявлення та запобігання можливим випадкам відмивання грошей. Зокрема, необхідно буде призначити відповідального за дотримання принципів боротьби з відмиванням грошей (MLRO). До речі, якщо Вас цікавить отримання ліцензії EMI в Ірландії або Британії, потрібно знати, що в контексті цих країн і директор компанії-ліцензіата, і MLRO зобов'язані перебувати в обраній для ліцензування країні.
• Усі ліцензіати EMI зобов'язані дотримуватись вимог щодо перевірки особистості клієнтів, моніторингу їх транзакцій, тобто впровадити прозорі та зручні процедури ідентифікації клієнтів і системи, що гарантують безпеку та конфіденційність даних клієнтів.
• Регулятори перевірятимуть, чи компанія-претендент на отримання європейської ліцензії EMI має сучасні технологічні бази для забезпечення безпеки операцій.

Важливо вести ретельні бухгалтерські записи та підтримувати повну прозорість фінансової діяльності, включаючи звітність перед регулювальними органами. Всі ці заходи допоможуть компанії забезпечити відповідність вимогам європейської Директиви та створити надійну та ефективну платіжну інфраструктуру.

Загалом ліцензія установи EMI в Європі видається в країні, де компанія має головний офіс. Отримання ліцензії (наприклад, отримання ліцензії EMI на Мальті або отримання ліцензії EMI в Литві) дає право надалі паспортизувати її по всьому ЄС, що означає, що в усіх країнах Євросоюзу буде дозволено надавати послуги клієнтам.

Найпопулярніші країни ЄС для отримання EMI ліцензії — це Велика Британія, Литва, Мальта, Кіпр, Ірландія. Ці країни визнані найактивнішими в сертифікації емітентів E-money. Ці країни характеризуються низкою факторів, що сприяють залученню ліцензіатів EMI:

• Сприятливе законодавство та регулювання. Ці країни мають прозоре і збалансоване законодавство у сфері фінансових послуг, включаючи послуги електронних платежів. Регулювальні органи в цих юрисдикціях надають підтримку інноваціям у цій галузі.
• Інфраструктура та технологічні ресурси. Вищеперелічені країни мають розвинену інфраструктуру та технологічні ресурси, що полегшує ведення бізнесу у сфері фінансових технологій.
• Стабільність і надійність. Політична стабільність та високий рівень надійності фінансових систем у цих країнах створюють сприятливе середовище для фінансових послуг.

Вибір конкретної юрисдикції залежить від індивідуальних потреб компанії та її стратегії. Однак, при виборі країни для реєстрації EMI, важливо враховувати зміни в законодавстві, регулюванні та інших факторах, тому рекомендується звертатися до професійних консультантів або юристів, які спеціалізуються на фінансовому регулюванні.

Ліцензування EMI в ЄС

Деякі країни ЄС для платіжного бізнесу пропонують два види ліцензій: Малі установи з випуску електронних грошей (SEMI) та Установи з випуску електронних грошей (EMI). Який вид ліцензії вибрати залежить від того, який у компанії середньомісячний оборот угод. Інвестори можуть отримати ліцензію Small EMI в Європі, якщо дотримується обмеження на обробку певного обсягу транзакцій (не більше 3 000 000 EUR на місяць або 36 000 000 EUR на рік). Якщо цей поріг перевищено, то компанія має подати заявку на реєстрацію як EMI. Також варто зважити, що Small EMI ліцензії в ЄС не можуть бути паспортизовані.

Оформлення ліцензії Small EMI у Європі триває в середньому від 2 місяців. Республіка Мальта визнана однією з країн-лідерів за кількістю виданих ліцензій SEMI в Європі. З іншого боку, отримання ліцензії E-money в Європі триває в середньому від 6 до 24 місяців (залежно від країни). Заява подається до компетентних органів обраної для цілей ліцензування юрисдикції. Разом із заявою подається великий перелік документів, зокрема бізнес-план організації, докази наявності статутного капіталу, політика безпеки.

Процедура, як правило, виглядає так:

1. Проводиться попередня зустріч із представниками компетентного органу, на якій можна уточнити деталі реєстрації та правила заповнення форм.
2. Подається заповнена заява з усіма необхідними документами.
3. Компетентний орган перевіряє заяву на відповідність вимогам.
4. Після завершення перевірки компетентний орган може уточнити деякі питання (тобто деякі документи можуть бути відправлені назад на доопрацювання або компетентний орган може запитати додаткові документи, перевірки).
5. Компетентний орган повідомляє про своє рішення.

Хочемо зауважити, що в одних країнах EMI-ліцензування поки що мало поширене, у той час як є країни, ліцензії яких визнані та авторитетні в усьому світі, наприклад, ліцензія EMI у Великій Британії.

Відмінності між EMI та PI (Payment Institution)

EMI та PI – це дві різні категорії фінансових інституцій, які регулюються в Євросоюзі відповідно до положень відповідних директив. Основна різниця між ними резюмовані в таблиці нижче.

Важливо відзначити, що незважаючи на відмінності, ліцензіати EMI та PI є частинами сектору фінансових технологій (FinTech), який росте, і надають інноваційні фінансові послуги на ринку ЄС.

Загалом варто зазначити, що країни Євросоюзу стали помітними центрами для розвитку FinTech та надання ліцензій на платіжні установи та установи електронних грошей. Декілька факторів сприяють цьому:

• Досвід у реєстрації фінансових установ. Багато країн ЄС мають довгостроковий досвід у реєстрації та регулюванні фінансових установ. Це створює стабільні та передбачувані правові та регуляторні умови для компаній у сфері FinTech.
• Податкові пільги. Деякі країни ЄС надають податкові пільги для компаній у сфері FinTech, що може бути додатковим стимулом для залучення інвестицій і розвитку цього сектору.
• Інноваційне середовище. ЄС активно підтримує інновації та розвиток цифрових технологій. Це створює сприятливе середовище для розвитку стартапів та новаторських проектів у галузі фінансових технологій.
• Єдиний європейський простір платежів. Наявність SEPA забезпечує стандартизовані платежі всередині ЄС, що полегшує транскордонні фінансові операції та сприяє розвитку кордонів.

Висновок

EMI-ліцензія в ЄС видається фінансовим установам або компаніям, які займаються емісією електронних грошей і наданням пов'язаних із цим фінансових послуг. Такі організації зазвичай підпорядковуються суворим стандартам, встановленим регулювальними органами. Вони можуть співпрацювати з банками та іншими фінансовими установами, щоб надавати свої послуги на ринку платежів та електронних грошей.

Юридичні консультанти IQ Decision UK надають правовий супровід реєстрації компаній у Європі з метою подальшого отримання EMI ліцензії в країнах ЄС (починаючи з вибору оптимальної юрисдикції, складання необхідних документів до запуску проекту).