Новые технологии, такие как искусственный интеллект («ИИ») и технология распределенной бухгалтерской книги («DLT»), продолжают оказывать значительное влияние на взаимодействие фирм, клиентов и регулирующих органов. Предприниматели, пробующие внедрить инновационные бизнес-модели на предприятии, чья продукция или услуги подпадают под юрисдикцию различных отраслевых регуляторов, могут столкнуться с необходимостью удовлетворить конкурирующие ожидания регулирующих органов. Когда эти новые инновационные технологии и межотраслевые бизнес-модели начинают появляться, регулирующие органы осознают необходимость:
- создать безопасную и стимулирующую среду для фирм для развития позитивных инноваций. В то же время, обеспечивая нормативную определенность;
- обеспечить защиту потребителей от новых технологий, которые еще находятся в стадии разработки; а также
- обеспечить своевременное и эффективное предоставление общественности эффективности и экономности новых технологий.
Чтобы выяснить, будет ли единственная межсекторальная программная среда точки входа полезна для достижения этих целей, 29 мая 2019 года FCA (Financial Conduct Authority, финансовый регулятор в Великобритании) опубликовал «Призыв к участию». Это первая межотраслевая среда, предложенная глобальным регулятором, и она отражает стремление Великобритании стать ключевым центром инноваций и лидером в области технологий. Предлагаемая межотраслевая программная среда позволит фирмам тестировать инновационные продукты, услуги и бизнес-модели в реальной рыночной среде. Предприятия разных секторов (например, телекоммуникации, коммунальные услуги и банковское дело) хотят использовать эту возможность для получения неформального вклада регулятора и руководства. Продукты будут тестироваться в небольших масштабах и будут приняты соответствующие меры для защиты участников тестирования. Последний срок подачи заявок в FCA – 30 августа 2019 года. Пользователями межсекторной программной среды, наиболее вероятно, станут технологические компании, телекоммуникационные предприятия, поставщики коммунальных услуг и финансовые учреждения. Возможные варианты использования включают запуск Orange Bank группой Alibaba и внедрение других моделей «гиперплатформы» технологическими компаниями, такими как Tencent и Baidu (Open Edge). Мы рассмотрим предлагаемую межотраслевую изолированную программную среду FCA более подробно.
Подоплека
Традиционные бизнес-модели были рассмотрены регулирующими органами на индивидуальной основе. В тех случаях, когда имело место дублирование, АРК полагался на двусторонние меморандумы о взаимопонимании («МоВ») и существующие форумы для обсуждения сквозных вопросов. Тем не менее, в настоящее время нет практического механизма сотрудничества нескольких регулирующих органов. С развитием более инновационных и межотраслевых бизнес-моделей, регуляторные органы осознали необходимость более целенаправленного и упорядоченного подхода. Вот тут и появляется предлагаемая межотраслевая программная среда. Таким образом, предложение FCA о введении межотраслевой регулятивной среды (т.н. межотраслевой «песочницы») согласуется с глобальной тенденцией стимулирования инноваций: по меньшей мере 31 глобальный орган регулирования финансовых услуг в настоящее время имеет регулятивную межотраслевую среду. Кроме того, в январе 2019 года FCA и 35 других финансовых организаций запустили Глобальную сеть финансовых инноваций («GFIN») для запуска трансграничного пилотного тестирования. В настоящее время предлагаемая межотраслевая среда FCA основана на уроках, извлеченных из уже существующих межотраслевая сред, и направлена на использование инноваций, вызванных технологическими разработками.
Ключевые особенности предложенной FCA межотраслевой среды
Ключевые особенности предлагаемой регулирующей межотраслевая среды FCA включают в себя:
- ограниченную авторизацию – FCA хочет иметь адаптированный процесс авторизации для фирм, принятых в межотраслевую среду. Любое разрешение или регистрация по согласованию с FCA;
- индивидуальное руководство – FCA хочет объяснить, как планирует интерпретировать требования в контексте конкретного теста;
- неформальное руководство – FCA может предоставить принципы потенциальных регуляторных последствий инновационного продукта или бизнес-модели, которая находится на ранней стадии разработки;
- отказ от FCA может быть в состоянии изменить чрезмерно обременительное правило для теста. Тем не менее, FCA не хочет переходить к национальному или международному праву; и
- никаких писем о принудительных действиях с FCA, FCA признает, что соглашается с тем, что не предпринимает дисциплинарных мер.
FCA заявил, что намерен осуществлять надзор за тестированием и устанавливать конкретные гарантии для потребителей. Ожидается, что тесты в межотраслевой среде будут иметь четкую цель (например, снижение затрат для потребителей). В рамках межотраслевой среды фирма хочет иметь возможность тестировать свои инновации в течение ограниченного периода времени (до 6 месяцев) с ограниченным числом клиентов.
Ощутимые преимущества
Предполагается, что с точки зрения финансовых услуг предлагаемая межотраслевая среда поможет:
- сократить время и стоимость разработки инновационных идей для рынка (например, использование DLT/криптоактивов в качестве механизма оплаты счетов за коммунальные услуги);
- облегчить доступ к финансам и нормативному пониманию для новаторов;
- обеспечить возможность тестирования и вывода на рынок продуктов с потенциальной или непосредственной межотраслевой актуальностью;
- обеспечить, чтобы соответствующие меры защиты потребителей были включены в новые продукты и услуги;
- разрешить регулирующим органам делиться знаниями из различных тестов и других секторов (например, AI, DLT, BIG DATA и машинное обучение);
- позволить регулирующим органам создать общий или согласованный регуляторный и политический подход к разработке и внедрению новых технологий; и
- предоставить фирме новые сложные бизнес-модели, охватывающие более одного регулятора, с уникальной, скоординированной изолированной межотраслевой средой для входа. В то время как FCA определило возможные варианты использования, упомянутые выше (Orange Bank, Ant Financial, Tencent и Open Edge), существуют и более инновационные бизнес-модели банковских и коммунальных услуг и наоборот.
Потенциальные проблемы
FCA определило некоторые потенциальные проблемы, с которыми может столкнуться межотраслевая среда. Они включают в себя:
- отсутствие спроса – было бы трудно предсказать, сколько фирм подаст заявку, которая соответствует критериям приемлемости, установленным участвующими регулирующими органами.
- недоразумения относительно цели межотраслевой среды – FCA ожидает, что участвующие регуляторные органы определят «необходимость тестирования». Это, по мнению FCA, возможность отделить подлинные случаи от тех, которые просто хотят получить печать и одобрение регуляторов;
- фирмы не улучшают собственные внутренние знания – поскольку будет предоставлена обратная связь со стороны регулирующих органов, некоторые фирмы (особенно мелкие фирмы) могут потерять стимул для развития внутренних знаний. Межотраслевая среда хочет показать, что у них есть понимание нормативной базы, в которой они работают. Кандидаты также должны будут предоставить отчеты о своих выводах и дальнейших шагах. Кроме того, ограничения на фирмы будут сняты только после того, как FCA убедится, что знания фирмы о регулируемом рынке достаточны (т.е. когда фирмы могут работать, не подвергая рынки и потребителей неприемлемому вреду).
- различия в регуляторных ремитах (REMIT – положение о целостности и прозрачности оптового энергетического рынка) – учитывая, что регулирующие органы имеют разные мандаты и цели, они могут прийти к разным выводам при рассмотрении одних и тех же результатов тестирования. Учитывая различные принципы регулирования, могут возникнуть ситуации, когда цели противоречат друг другу. Например, PRA может одобрить инновационную бизнес-модель, которая является разумной. Тем не менее, это не может способствовать одобрению FCA. Тем не менее, FCA взаимодействует с другими регуляторами, которые хотят помочь смягчить случаи неопределенности. Хотя межотраслевая программная среда должна способствовать более тесному сотрудничеству между регулирующими органами в среде живого тестирования, проблемы, присущие различным нормативно-правовым базам, могут возникнуть даже после того, как продукт или предложение вышли на официальный рынок. Например, межотраслевой продукт может попадать в сферу действия нескольких различных механизмов разрешения споров - разные схемы, такие как Служба финансового омбудсмена и Энергетический омбудсмен, имеют разные полномочия и параметры для упорядочения возмещения и компенсации.
Предлагаемая межотраслевая программная среда является новым шагом в развитии обязательства FCA по содействию инновациям даже в тех случаях, когда сектора остаются разными, поведение и ожидания пользователей способствуют расширению взаимодействия между регулируемыми секторами. Новаторы из других секторов, кроме чисто финансовых, должны поощряться реагировать на призыв к доказательствам. Если Вы планируете использовать преимущества межотраслевой среды, обратитесь к специалистам IQ Decision по указанным на сайте контактам, чтобы разобраться, как подать заявку на тестирование в FCA и как применять межотраслевую среду в бизнесе.
