Форма заказа услуги
user icon
mail icon
phone icon
comment icon

Основные источники регулирования частного банковского дела

В отличие от других юрисдикций, где частные банковские услуги обычно предлагаются специализированными частными банковскими учреждениями, в Соединенных Штатах такие услуги предлагаются финансовыми посредниками - банками, брокерами-дилерами, инвестиционными консультантами, трастовыми и страховыми компаниями. Основными нормативными актами, касающимися регулирования операций частных банков, являются:

  • “Закон о Федеральном резерве”;
  • “Закон о страховании вкладов”;
  • “Закон о Национальном банке”;
  • “Закон о банковской холдинговой компании”;
  • “Закон о банковской тайне” (BSA);
  • “Закон об обмене ценными бумагами”;
  • “Закон об инвестиционных консультантах”;
  • “Закон о пенсионном обеспечении работников” (ERISA);
  • законы штата.

Для получения более подробной информации касательно законодательной базы для регулирования частного банкинга, Вам потребуется персональная консультация по регулированию банковского сектора в США, которую Вам предоставят квалифицированные юристы компании IQ Decision UK.

Регулирующие органы

  • Федеральная резервная система;
  • Федеральная корпорация по страхованию вкладов (FDIC);
  • Управление денежного обращения (OCC);
  • Бюро по борьбе с финансовыми преступлениями (FinCEN);
  • Департамент по контролю за иностранными активами (OFAC);
  • Комиссия по ценным бумагам (SEC);
  • Регулирующий орган финансовой индустрии (FINRA);
  • Бюро финансовой защиты потребителей;
  • Федеральная торговая комиссия;
  • Служба внутренних доходов (IRS);
  • Госслужбы по штатам, например, Департамент финансовых услуг штата Нью-Йорк (NYDFS).

Частные услуги

Услуги частного капитала предоставляются различными типами финансовых посредников, которые разрабатывают продукты/услуги, чтобы предлагать их лицам с высоким уровнем дохода (HNWI).

Автономный инвестиционный консультант или трастовая компания могут предложить более ограниченный спектр “небанковских услуг”, которые входят в сферу частных банковских услуг. Такие услуги включают в себя: предоставление рекомендаций по инвестированию в ценные бумаги в США на дискреционной/недискреционной основе. 

Лицензионные требования

Основные лицензионные требования заключаются в том, что организация получает полный пакет услуг от OCC. Также требования подразумевают регистрацию брокера-дилера или инвестиционного консультанта согласно требованиям SEC. Лицензионные требования варьируются в зависимости от организации, которая будет предлагать частные банковские услуги.

Банки

Существующие банки не нуждаются в получении специальной лицензии для частных банковских услуг в США. Однако для национальных банков требуется специальное одобрение OCC для предоставления фидуциарных услуг внутри банка или дочерней компании.Создание национального банка с полным спектром услуг требует подачи заявки в OCC на получение чартера, а также подачи заявки в FDIC для утверждения страхования депозитов.

На этапе подачи заявки OCC оценивает бизнес-план, компетенцию руководства и директоров банка, а также имеющиеся финансовые ресурсы. После тщательного рассмотрения может быть дано условное одобрение, и банк будет подвергаться постоянному надзору с целью обеспечения того, чтобы риски для банка и финансовой системы были минимизированы.  Для предоставления консультативных услуг по инвестициям потребуется получить лицензию инвестиционного консультанта в США в соответствии с “Законом о консультантах”. 

“Небанковские” учреждения и филиалы “неамериканских” банков

Отделения “неамериканских” банков должны зарегистрироваться в SEC. Чтобы создать федеральный филиал, необходимо получить лицензию на управление активами в США от OCC, которая будет оценивать состояние такого банка, его соответствие законам США, компетенцию и опыт руководства. 

Условия лицензирования

Банки должны оценивается на основе:

  • достаточности капитала;
  • качества активов;
  • способности к управлению; 
  • показателей доходов;
  • ликвидности; 
  • чувствительности к рыночному риску. 

Другие вопросы соответствия включают защиту потребителей, информационную безопасность, конфиденциальность, требования AML, транзакции со связанными сторонами и требования реинвестирования сообщества. 

“Небанковские” институты

Инвестиционные консультанты и брокеры-дилеры регистрируются в SEC и обязаны получить лицензию инвестиционного консультанта в США или оформить американскую лицензию брокера-дилера. Кроме того, брокеры-дилеры, как правило, подлежат проверке со стороны FINRA.

Филиалы “неамериканских” банков FDIC (для застрахованных филиалов) и OCC (для федеральных филиалов) координируют надзор за филиалами. Федеральные отделения оцениваются по:

  • управлению рисками; 
  • операционному контролю; 
  • соблюдению законодательных требований; 
  • качеству активов. 

Получение лицензии для частного банка в США

Фрахтование банка или трастовой компании влечет за собой строгий процесс подробного раскрытия информации регулирующим органам. Для национального банка процесс фрахтования занимает не менее 9-12 месяцев. Аналогичные сроки необходимы для создания федерального филиала. Потенциальный инвестиционный консультант регистрируется путем подачи формы ADV либо в SEC, либо в государственные органы по ценным бумагам. Большинство потенциальных брокеров-дилеров подают форму BD в FINRA, но некоторые подают форму MSD в SEC. 

Отзыв лицензии

Банки Национальный банк может отказаться от лицензии путем добровольной ликвидации, преобразования в структуру другого типа (например, государственный банк) или слияния с депозитарным учреждением. Если банк находится на грани банкротства, банк может быть подвергнут ликвидации со стороны FDIC. Небанковские

Инвестиционный консультант, брокер-дилер может отменить регистрацию, подав уведомление в SEC (требования к хранению записей действуют в течение 5 лет с даты отмены регистрации). SEC может отозвать лицензию посредством принудительного действия в связи с нарушением нормативного обязательства.  Филиалы “неамериканских” банков могут быть закрыты путем добровольной ликвидации или слияния/поглощения. 

Получение лицензии на управление активами в США

Управление имуществом не подлежит специальному надзору, но регистрация лицензии на управление активами в США является обязательной. Профессионалы, предлагающие услуги по управлению активами, несут фидуциарные обязанности (фидуциарная обязанность - высочайший уровень заботы, как правило, это включает в себя обязательства добросовестности, честных отношений и лояльности) перед своими клиентами и должны раскрывать все конфликты интересов. Национальный банк подпадает под действие дополнительных правил OCC и должен проводить ежегодные проверки своих дискреционных фидуциарных счетов.

Условия получения лицензии на управление активами в США

Банки с фидуциарными полномочиями, инвестиционные консультанты, небанковские структуры могут осуществлять деятельность по управлению активами. Для этого им необходимо сдать в США экзамены, которые проводятся FINRA, чтобы получить лицензии на управление активами в США.